Тому я почав думати про суму, необхідну для виходу на пенсію у 65 років, і чесно кажучи, це набагато складніше, ніж я спочатку думав. У кожної людини ситуація різна, але є кілька надійних орієнтирів, які дійсно мають сенс, якщо їх розглянути детальніше.

Fidelity має цю досить просту структуру — вони пропонують мати 12-кратний розмір своєї річної зарплати збереженим до 65 років, якщо це ваша цільова дата виходу на пенсію. Припустимо, ви заробляєте $100k на рік на момент виходу — тоді вам потрібно приблизно $1,2 мільйона. Це здається багато, але коли розбити, скільки потрібно для покриття витрат, стає зрозуміліше.

Однак є одне застереження: сума, необхідна для виходу на пенсію у 65 років, — це не просто досягнення певного числа. Це розуміння того, скільки ви фактично витрачаєте. Fidelity рекомендує, щоб ваші заощадження замінювали приблизно 45% вашого доходу до оподаткування щороку. Тому, якщо ви заробляли $100k до виходу на пенсію, ваш портфель має генерувати приблизно $45k на рік. За допомогою 4% ставки зняття це приблизно $1,125 мільйона в заощадженнях.

Але почекайте — це лише один аспект. Вам також потрібно врахувати соціальне забезпечення, яке зараз у середньому становить близько $1,979 на місяць для пенсіонерів. Це значущий дохід, який зменшує навантаження на ваші заощадження. Потім постає питання, скільки часу вам дійсно потрібно, щоб ці гроші вистачили. За даними соціального забезпечення, якщо ви чоловік і вам 65 років, середня тривалість життя — приблизно ще 17 років. У жінок — близько 20 років. Тому ви потенційно плануєте на 20-30 років витрат на пенсії.

T. Rowe Price пропонує орієнтуватися на заміну 75% вашого доходу до виходу на пенсію, що здається більш реалістичним, ніж 70-90%, які іноді пропонують радники. Якщо ви заробляли $120k, тоді ціль — $90k на рік у пенсійному доході. Частина з цього — соціальне забезпечення, частина — ваші заощадження, можливо, пенсія, якщо вам пощастило її мати.

Головна складність у розрахунку суми, необхідної для виходу на пенсію у 65 років, полягає в тому, що витрати у кожної людини змінюються по-різному. Ваші витрати на дорогу зникнуть, звісно. Але витрати на медицину часто зростають. Можливо, подорожі збільшаться. Важливо й ваше житлове становище — якщо ви володієте будинком повністю, вам потрібно менше. Якщо у вас ще є іпотека, це все змінює.

Дозвольте провести реалістичний сценарій. Припустимо, ви виходите на пенсію у 65 років із кінцевою зарплатою $150k. За правилом Fidelity 12x, вам потрібно мати $1,8 мільйона заощаджень. За цим правилом 75% заміни доходу, вам потрібно $112,500 на рік. Якщо соціальне забезпечення дає $30k, залишається $82,500. За допомогою 4% ставки зняття вам потрібно приблизно $2,06 мільйона, щоб безпечно знімати цю суму щороку.

Сума, необхідна для виходу на пенсію у 65 років, дійсно залежить від чесної оцінки того, яким буде ваше життя. Плануєте багато подорожувати? Це збільшить вашу цифру. Очікуєте значних медичних витрат? Те саме. У вас є іпотека і мінімальні борги? Можливо, вам потрібно менше.

Ще один момент, який часто ігнорується: якщо у вас є доступ до співфінансування 401(k) на роботі, це фактично безкоштовні гроші. А якщо вам понад 50, то можливість додаткових внесків — catch-up contributions — дозволяє заощаджувати ще більше. Починаючи з 2025 року, люди віком 60-63 роки зможуть робити супер catch-up внески, додаючи ще $11,250 щороку до планів на роботі. Це суттєво змінює розрахунки, якщо у вас є кілька років до 65.

Загалом, немає універсальної відповіді на питання, скільки потрібно для виходу на пенсію у 65 років. Але наявність рамки допомагає. Досягайте цих множників Fidelity, розумійте свої джерела доходу, чесно оцінюйте свої витрати — і у вас буде реальний план, а не просто надія, що все вийде.