Тому я останнім часом цікавлюся плануванням пенсій, і чесно кажучи, пенсії — це вже майже рідкість. Більшість людей не усвідомлює, наскільки вони насправді рідкісні зараз, але все ще є надійні компанії, які пропонують пенсії, якщо знати, де шукати.

Дозвольте мені пояснити, що тут насправді відбувається. Пенсія — це в основному обіцянка роботодавця виплачувати вам фіксовану щомісячну зарплату протягом усього життя після виходу на пенсію. Звучить чудово, правда? Це тому, що так і є. Ви отримуєте гарантований дохід, який не коливається залежно від ринку, більшу частину фінансує роботодавець, і ви буквально не можете пережити ці виплати. Порівняйте це з 401(k), де ви самі відповідаєте за управління своїми інвестиціями і сподіваєтеся, що грошей не закінчиться.

Але ось у чому справа — компанії, що пропонували пенсії, колись були всюди. У 1987 році приватні роботодавці покривали 86% витрат на пенсії через пенсійні програми. До 2022 року ця цифра знизилася до всього 29%. Роботодавці фактично вирішили, що пенсійні зобов’язання занадто дорогі, особливо після змін у податковому законодавстві 1980-х років, які зробили можливими 401(k). Зниження членства в профспілках також знищило багато пенсійних програм, оскільки профспілки історично боролися за їх збереження.

Сьогодні, якщо хочете пенсію, ви в основному дивитеся на державну службу, військову службу або профспілкову роботу. Посади в федеральному уряді — наприклад, FBI, IRS, NASA — пропонують систему пенсійних виплат для федеральних службовців, яка поєднує пенсію з планом з визначеним внеском. Місцеві та штатні працівники, особливо у правоохоронних органах і пожежних службах, зазвичай мають пенсії. Вчителі мають доступ до пенсійних систем, керованих штатом. Військова служба дає пенсію, фінансовану урядом, після 20 років служби. Навіть енергетичні компанії та профспілкові будівельні або транспортні роботи все ще пропонують їх, оскільки профспілки включили ці пільги у свої контракти.

Працівники державної охорони здоров’я також іноді отримують пенсії, якщо працюють у державних або муніципальних лікарнях. В основному, компанії, що пропонують пенсії зараз, майже виключно працюють у публічному секторі або мають сильну профспілкову організацію.

Якщо ви не працюєте в одній із цих галузей, не панікуйте. У вас є альтернативи. 401(k) — це зараз стандарт — ви робите внески до нього до оподаткування, роботодавці часто співфінансують, і ви самі керуєте інвестиціями. IRA дозволяє вам заощаджувати незалежно з податковими перевагами. Федеральні службовці можуть користуватися планом заощаджень «Тріст» (Thrift Savings Plan), який по суті є урядовим 401(k). А якщо ви справді хочете гарантований дохід, як у пенсії, ви можете придбати ануїтет у страховій компанії, хоча це коштує грошей наперед.

Головний висновок? Якщо доступ до пенсії важливий для вашої пенсійної безпеки, то державна служба та профспілкові посади — ваші найкращі варіанти. Інакше потрібно бути дисциплінованим у заощадженнях у 401(k) та IRA. Дні, коли роботодавці просто піклувалися про вашу пенсію, майже минули, тому вам потрібно планувати заздалегідь.