Чи замислювалися ви коли-небудь, коли насправді з’явилися кредитні картки? Я думав про це вчора — ми так звикли до проведення пластикових карток, що дивно усвідомлювати, що це насправді досить недавній винахід у великій історії.

Отже, ось у чому справа: до появи кредитних карток купівля в кредит була цілком поширеною практикою. У кінці 1800-х і на початку 1900-х років власники загальних магазинів у сільській місцевості просто дозволяли людям купувати товари і вели облік у книгах. Міські універмаги робили те саме. З часом бізнеси ставали розумнішими і почали видавати зарядні монети з номерами рахунків, потім перейшли до паперових і картонних карток. Але тут є нюанс — всі ці картки працювали лише з конкретним продавцем. Ви не могли використати свою картку загального магазину в іншому магазині.

Саме тут з’являється Френк Макнамара. Історія говорить, що у 1949 році він забув гаманець під час вечері і подумав: «Що якщо б існувала картка, яка працює скрізь?» Він запустив Diners Club International у 1950 році разом із Ральфом Шнайдером і Альфредом Блумінгдейлом. Карта Diners Club була справді першою мульти-торговельною карткою — почали з 27 ресторанів, які погодилися її приймати. Але вона не була справжньою кредитною карткою у сучасному розумінні. Вам потрібно було сплачувати повний рахунок щомісяця, плюс був 7% відсоток і щорічний внесок у 3 долари. Дивно, але Макнамара вважав, що ця ідея буде тимчасовою модою, тому продав свою частку за 200 000 доларів. Блумінгдейл явно бачив майбутнє і буквально говорив, що кредитні картки колись «зроблять гроші застарілими».

А коли ж були винайдені кредитні картки у їхній справжній формі? Це сталося у 1958 році, коли Bank of America випустила BankAmericard у Фресно, Каліфорнія. Це був справжній прорив, оскільки він пропонував обертальний кредит — тобто вам не потрібно було погашати все щомісяця. Геніальність полягала у тому, як вони вирішили проблему «курки і яйця». Споживачі не хотіли картки без прийому у торговців, а торговці не хотіли приймати картки з малою кількістю користувачів. Рішення Bank of America: вони розіслали картки 60 000 мешканцям Фресно (близько 45% міста користувалися їхнім банком). Раптом з’явилася достатня кількість власників карток, і місцеві торговці почали їх приймати. BankAmericard розширилася через ліцензійні угоди і зрештою стала Visa у 1976 році.

Тим часом інші банки не збиралися дозволити цьому домінувати безконтрольно. Вони запустили Master Charge у 1966 році, що згодом стало Mastercard. Річка швидко прискорилася у 1980-х, коли ставки відсотків знизилися, а програми винагород почали набирати обертів — спершу з авіамильями, потім кешбеком через Discover.

Зараз, дивлячись на це, еволюція від зарядних монет до сучасної системи винагород — це справжній безлад. Ми перейшли від забуття гаманця під час вечері до заробляння тисяч доларів у вигляді винагород щороку. Весь платіжний ландшафт змінився менш ніж за століття.