Тільки що зацікавився, яким були іпотечні ставки у вересні 2023 року тоді, і, чорт, все було досить інакше, ніж зараз. Середня ставка за 30-річною фіксованою іпотекою становила 7,68% — що здавалося досить високим у той час. Я помітив, що 15-річна фіксована була нижчою — 6,76%, що завжди має сенс, оскільки ви погашаєте її швидше.

Що мене вразило, так це наскільки важлива різниця у щомісячних платежах. Наприклад, якщо взяти позику в 100 000 доларів за іпотечною ставкою вересня 2023 року 7,68%, то щомісяця ви платитимете приблизно 711 доларів лише за основний борг і відсотки. За 30 років це складе понад 156 000 доларів лише відсотків. Варіант на 15 років коштував би 888 доларів на місяць, але ви заплатили б всього близько $60k в цілому відсотків. Це зовсім інша математика.

Я також дивився на джамбо-іпотеки того періоду — вони були приблизно під 7,43%. Цікаво, що навіть ставки на джамбо-іпотеки не були значно нижчими, незважаючи на більші суми позик. У статті згадувалося, що 52-тижневий діапазон тоді коливався між 5,63% і 9,25%, тож на ринку була певна волатильність.

Що справді запам’яталося, так це розуміння того, як ці ставки насправді визначаються. Основними факторами були рішення Федрезерву та інфляція — коли Фед підвищує свою базову ставку, це ускладнює позичання для банків, і це передається споживачам. Саме тому іпотечні ставки так сильно коливалися у 2023 році.

Якщо ви тоді шукали дім, то конвенційна мудрість була такою ж, як і зараз: зробіть свій кредитний рейтинг міцним (670+), тримайте співвідношення боргу до доходу нижче 43%, і намагайтеся внести щонайменше 20%, щоб уникнути PMI. Також були доступні державні програми, наприклад, FHA-позики, якщо не виходило досягти цих показників. Поглядаючи назад на іпотечні ставки вересня 2023 року, дивно, наскільки стабільним залишається ринок кредитування навіть при коливаннях реальних ставок.