Коли я приймаю фінансові рішення, я часто стикаюся з двома термінами: APR і APY. Більшість людей вважає їх одним і тим самим, але насправді між ними є велика різниця, і ця різниця може серйозно вплинути на ваш гаманець.

Якщо хтось запитує, що означає APR, коротко скажу, що це показує просту річну відсоткову ставку. Зазвичай ці ставки бачимо у кредитних картах, споживчих кредитах або іпотеці. Однак ця ставка враховує лише основну суму, тобто не враховує ефекту складних відсотків. Наприклад, якщо кредитна карта пропонує 15% APR, це лише проста відсоткова ставка, розрахована на початкову суму.

APY — це зовсім інша історія. Вона враховує складні відсотки і показує реальний дохід. Відсотки, нараховані щодня, щомісяця або раз на три місяці, додаються до основної суми, а потім новий розрахунок відсотків виконується вже на збільшену суму. Ви побачите APY у банківських депозитах, інвестиційних фондах і в криптостейкінгу. APY завжди виявляється вищим за APR, оскільки враховує і нарахування відсотків на відсотки.

Щоб зрозуміти різницю, достатньо розглянути простий приклад. Уявіть кредитну карту з 15% APR і інвестиційний рахунок з 15% APY. У кредитній карті ви платите відсотки лише за основну суму. У інвестиційному рахунку ж щомісяця нараховуються відсотки і додаються до суми, а наступного місяця відсотки нараховуються вже на збільшену суму. В кінці року між ними з’являється суттєва різниця.

Важливо також враховувати, як часто відсотки нараховуються з ефектом складних відсотків. Щоденне нарахування дає більший дохід або витрати, ніж щомісячне. При прийнятті інвестиційних рішень краще не зупинятися лише на APR, а враховувати ефект складних відсотків і аналізувати саме APY. Це набагато розумніше в довгостроковій перспективі. Особливо у світі криптовалют, оцінюючи доходи від стейкінгу, важливо знати цю різницю.