Новий невидимий бойовий простір для банків: ШІ приносить $262 мільярди продажів

Яаков Мартін, генеральний директор Jifiti.

Рівень інтелекту для фінтех-професіоналів, які думають самостійно.

Основне джерело розвідки. Оригінальний аналіз. Внески від людей, що визначають індустрію.

Довіряють професіонали JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna та інші.

Приєднуйтесь до Щотижневого Клубу Чіткої Інформації FinTech →

Як глобальний онлайн-трафік переходить до ШІ, і онлайн-продажі, керовані агентами ШІ, досягають нових рекордів, банки та кредитори повинні адаптуватися до нової реальності.

Ми спостерігаємо за неминучою смертю традиційної воронки банківського обслуговування. ШІ та агенти ШІ були пов’язані з мільярдами доларів онлайн-продажів. Але це не просто тренд покупок; це має стати фундаментальним зсувом у тому, як відкривається кредит. Великі та середні банки і кредитори, які не адаптуються до ШІ, будуть повністю виключені з цієї нової гри. Єдиний шлях вперед для кредиторів — подолати цю проблему видимості, перейшовши від каналів, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агентів.

Хоча більшість керівників банків зосереджені на використанні ШІ для оптимізації операцій і зниження витрат, класична стратегія підвищення ефективності, вони пропускають більш руйнівний зсув. ШІ спричиняє революцію ефективності, але Агентний ШІ веде революцію доступу. Він трансформує самі «вхідні двері» кредитування. Для банків ризик полягає не лише у тому, як ви працюєте; а у тому, чи ви взагалі видимі, коли агент вирішує, з якою сутністю взаємодіє та спілкується клієнт.

Вже тут і процвітає агентний ШІ-комерс

Звіт Salesforce про святкові покупки 2025 року показав, що ШІ та агенти ШІ вплинули на продажі на суму 262 мільярди доларів у США під час святкового сезону 2025 року. Сезон приніс рекордну суму онлайн-продажів у 1,29 трильйона доларів у світі та 294 мільярди доларів у США.

ШІ-управляне вбудоване кредитування, особливо «Купи зараз, платіть пізніше» (BNPL), стає все більш поширеним варіантом, що рухає роздрібні платіжні термінали та електронну комерцію. Вбудоване кредитування на базі ШІ змінює не лише те, як споживачі витрачають свої гроші, а й те, як банки та кредитори пропонують кредит. Ці опції частково відповідають за цифри святкового сезону.

Звіт Salesforce показав, що річне зростання продажів у США склало 4%, і ШІ та агенти відіграли роль у значній частині святкового шопінгу, становлячи 20% усіх роздрібних продажів.

Але що це означає для банків і кредиторів, які не оновили свою цифрову інфраструктуру і досі працюють за застарілими системами та традиційними воронками кредитування? Невидимість.

Коли агент ШІ за мілісекунду обирає фінансовий варіант для покупця, бренд банку, репутація та умови кредиту стають неважливими, якщо їхні кредитні пропозиції не можна знайти. Якщо агент не може «прочитати» ваш продукт кредитування, ви в цьому контексті не існуєте.

Невидима воронка: Відсутність видимості та вибору кредиту, що відтягується від каналів, що належать банкам

Що сьогодні бачать онлайн-покупці, дуже звужено через ШІ. Все частіше вони починають пошук товарів у таких ШІ-інструментах, як ChatGPT, Claude і Gemini, перед тим, як перейти на сайти онлайн-ритейлерів. В кінцевому підсумку, у епоху агентного комерсу, середній покупець навіть не залишить середовище агента ШІ, щоб зробити покупку. І кредитування йде у тому ж напрямку.

Простими словами, якщо ви не оптимізовані для платформ ШІ і не інтегровані з агентами ШІ через MCP, шанси, що завтрашні споживачі побачать ваші пропозиції кредитування, значно зменшуються. Хороша новина в тому, що проникнути у цю нову воронку ШІ стає все більш доступним і економічно вигідним через сторонні платформи.

ШІ розгортається на двох рівнях, і банкам потрібно обидва. Поступово все більше споживачів не доходять до банків через їхні сайти, а через пошукові канали ШІ, такі як ChatGPT або Perplexity. Внутрішньо банки також використовують основне кредитне ШІ для оптимізації виявлення шахрайства, андеррайтингу та оцінки.

Можливості агентів ШІ у процесі оплати

Агенти ШІ не просто інтегровані у веб-сторінки для надання рекомендацій користувачам. Вони також глибоко вбудовані у кошики для покупок і платіжні опції.

Наприкінці січня 2026 року IBM повідомила, що агенти ШІ вже діють від імені споживачів і бізнесів. Вони досліджують, ведуть переговори і завершують покупки за користувачів, часто без участі людей. Компанії, такі як Visa з «Інтелектуальною комерцією» та Mastercard з «Agent Pay», рухаються вперед, щоб безшовно інтегрувати платежі у шляхи покупок і процеси агентного ШІ.

Вбудовування платіжних і кредитних опцій у агентські шляхи ШІ створює безперешкодний досвід для клієнтів, збільшує дохід і забезпечує актуальність у епоху агентного ШІ. Банкам і кредиторам, які прагнуть залишатися видимими, актуальними і конкурентоспроможними, потрібно підтримувати акредитацію агентів, мати необхідні дані та розуміти вимоги з точки зору відповідності та регуляцій.

З урахуванням складності, високих витрат на створення та управління системами ШІ всередині компанії і змін у регуляторних вимогах щодо користувацьких даних і технологій ШІ, багато банків передають свої агентські системи та системи, готові до ШІ, стороннім фінтех-провайдерам.

Як потрапити до радару ChatGPT, Gemini і Genspark?

Наприкінці дня, незважаючи на натхненні досягнення і технологічні прориви ШІ, керівники банків повинні зосередитися лише на двох пріоритетах. Перший — як зробити так, щоб їхні дані, продукти і послуги були прочитані, розпізнані і рекомендовані платформами ШІ.

Ритейлери і банки не можуть інтегрувати свої пропозиції безпосередньо на таких платформах, як ChatGPT або Genspark, ніби вони завантажують товар на Amazon або вставляють свої фінансові продукти у точці продажу. Однак вони можуть змінити структури даних і робочі процеси, щоб агенти ШІ могли сканувати і засвоювати їхні пропозиції. Це означає зробити всі дані машинозчитуваними і всі робочі процеси цифровими.

ЧИТАЙТЕ БІЛЬШЕ: Агенти ШІ не можуть відкривати банківські рахунки. Три кроки, що свідчать про те, що їм це не потрібно буде.

Для агента ШІ PDF — це чорна скринька. Що він зчитує більш ефективно — це дані, збережені в API та структуровані метадані. Банкам потрібно перетворити свої складні кредитні політики у споживану логіку. Це демократизація кредиту: зробити умови кредитування навіть для менших банків такими ж «crawlable» і «agent-ready», як і для глобальних гігантів і фінтехів.

Банки звикли, що споживачі приходять до їхнього «цифрового фасаду». У епоху агентного ШІ дверей не буде. Буде лише агент, що виступає як посередник. Якщо банк створює лише чудовий додаток, він створює місце призначення, яке зрештою ніхто не відвідає.

Використовуючи формати, як Schema.org, наприклад, веб-сторінка банку може чітко позначити дані, такі як назва продукту, відсоткова ставка, комісії, критерії та умови, у спосіб, зрозумілий ботам ШІ. Сторінки мають бути crawlable і чистими, без прихованих логінів або платних стін, і завантажуватися без блокувань контенту.

Один інтегратор може з’єднати банки з сотнями тисяч ритейлерів

Другий пріоритет для банків — зробити свої продукти доступними всередині сторонніх систем агентного комерсу для покупок і оплати. Це може здаватися складним, але насправді — ні. Уявіть, як авіакомпанії перейшли від телефонних бронювань до онлайн-платформ, таких як Expedia, або як готелі перейшли до Booking через API. API — це програмне забезпечення, що з’єднує дві системи, у цьому випадку — MCP (Модерний Контекстний Протокол), що з’єднує агентів ШІ з системою банку.

Банкам не потрібно створювати тисячі окремих кінцевих точок для участі в епосі агентного комерсу. Замість цього, використовуючи партнерства з сторонніми провайдерами, що підтримують як оркестрацію, так і кредитування агентського типу, кредитори отримують доступ до «універсального перекладача». Це дозволяє банкам будь-якого розміру, від менших громадських банків до топ-1 фінансових інститутів, масштабувати цифровий розподіл миттєво, забезпечуючи ліквідність, тоді як платформа забезпечує зв’язок із середовищами агентного комерсу.

Платформи оркестрації кредитування з’єднують фінансові установи з мережами торговців, дозволяючи банкам інтегруватися з сотнями або тисячами ритейлерів за один раз, а не створювати часом і витратами окремі партнерства.

Разом ця екосистема дозволяє банкам масштабувати цифровий розподіл у місця, де сьогодні все більше покупців здійснюють свої покупки, без управління десятками або сотнями окремих інтеграцій.

Сторонні технологічні партнери, створені з урахуванням відповідності з самого початку, зазвичай керують впровадженням і дотриманням ключових галузевих стандартів, допомагаючи інституціям йти в ногу з регуляторними вимогами та найкращими практиками безпеки.

Остаточні думки щодо переходу від ‘споживацького’ до ‘агентського’ формату

Онлайн-канали покупок і кредитні воронки змінилися. Хоча можливості, технології та процеси ШІ ще формуються, будь-який банк або кредитор може розробити просту, але ефективну рамкову систему цифрової трансформації ШІ без компромісів щодо важливих аспектів відповідності та регуляцій. Ця система дозволяє банкам перейти від систем, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агентів, роблячи їхні програми кредитування та набори даних читабельними для ШІ, і співпрацюючи з правильним стороннім інтеграційним провайдером для досягнення нових і існуючих клієнтів.