Американці «відновлюють вихід на пенсію». Що потрібно знати перед цим

Quartz · izusek/Getty Images

Deborah Kearns

Четвер, 19 лютого 2026 о 19:00 за Гринвічем+9 6 хв читання

Вихід на пенсію може викликати уявлення про підняття ніг і насолоду золотими роками після довгої кар’єри. Але все більше американців дізнаються, що життя після роботи коштує дорожче, ніж вони уявляли.

У новому опитуванні AARP 7% пенсіонерів віком 50 років і старше заявили, що вони «відновили вихід на пенсію» і знову повернулися до роботи за останні шість місяців. Головний мотив? Гроші. Майже половина (48%) опитаних сказали, що їм потрібен додатковий дохід, тоді як інші висловили занепокоєння з приводу зростання витрат і фінансової невизначеності. Лише 14% старших американців сказали, що повернулися до роботи, бо хочуть залишатися активними.

Додаткові дослідження від Empower показують, що менше половини (45%) американців вважають себе фінансово підготовленими до виходу на пенсію, тоді як 78% турбуються про те, як інфляція вплине на їхні заощадження. Коли врахувати зростання витрат — середній місячний платіж за автомобіль уже перевищує 1000 доларів, середні страхові премії на житло зросли на 40% за шість років, а рівень боргів у домогосподарствах зростає — робота стає фінансовою необхідністю.

“Основні витрати — це головна причина, чому старші дорослі продовжують працювати або шукати роботу,” сказала Карлі Розсковскі, віце-президент програми фінансової стійкості в AARP, у заяві. “З урахуванням високих витрат на життя і багато хто боїться, що їхніх заощаджень недостатньо для виходу на пенсію, тенденція до довшої роботи старших, ймовірно, триватиме.”

Якщо ви хочете вийти на пенсію раніше, але турбуєтеся про зростання витрат, експерти кажуть, що довша робота (а не повернення до роботи) може бути кращою стратегією. Але потрібно врахувати багато факторів у вашому плані виходу на пенсію: охорону здоров’я, податки, дохід, витрати і прогнозовану тривалість життя, враховуючи ваше здоров’я і сімейну історію.

“Житлові витрати, комунальні послуги, охорона здоров’я — все це тільки зростає,” сказав Браян Кудерна, сертифікований фінансовий планувальник і засновник Kuderna Financial Team у Шрусбері, Нью-Джерсі. "Передпенсійні або напівпенсійні особи повинні створити здоровий резерв понад їхній прогнозований бюджет,” додав він, оскільки багато що може завадити вашому плану.

Стівен Кейтс, сертифікований фінансовий планувальник і фінансовий аналітик у Bankrate, сказав, що коли хтось, хто працював із фінансовим планувальником, змушений повернутися до роботи через фінансову необхідність, “щось пішло не так.” Або планування було зроблено неправильно, ринок обвалився більше, ніж очікувалося, або несподіваний шок — наприклад, серйозна хвороба — зірвав план.

Як охорона здоров’я впливає на повернення до роботи

Одна з найчастіше ігнорованих проблем для ранніх пенсіонерів — це медичне страхування. Medicare починає діяти лише з 65 років, залишаючи тих, хто виходить на пенсію раніше, у складній ситуації.

Продовження історії  

Шелбі Ротман, сертифікований фінансовий планувальник і засновник EnJoy Financial у Глендейлі, Каліфорнія, поділилася недавнім прикладом. Одна з її клієнток, яка хотіла вийти на пенсію у 59 років, дізналася, що приватне медичне страхування коштуватиме 1300 доларів на місяць для пари, тоді як через Covered California — 500 доларів, якщо їхній дохід залишатиметься низьким.

“Це багато,” сказала вона, зазначивши, що повернення до роботи може знову підняти їх у вищий клас платників страхових премій.

Ця дилема може включати важкі компроміси для американців, які хочуть вийти на пенсію раніше, ніж почне діяти Medicare. Чи працювати довше, ніж хотілося б, щоб зберегти страховку від роботодавця? Або вийти раніше і сподіватися, що ви залишитесь здоровими, щоб уникнути катастрофічних медичних рахунків, при цьому маючи змогу платити за медичне страхування та щоденні витрати?

Податкові пастки і обов’язкові мінімальні розподіли (RMDs)

Повернення до роботи створює свої податкові ускладнення, особливо для тих, хто вже почав отримувати соціальне забезпечення або наближається до віку, коли потрібно брати обов’язкові мінімальні розподіли (RMDs).

У віці 73 років правила IRS вимагають, щоб пенсіонери почали брати RMD з традиційних IRA. Однак Ротман пояснила, що повернення до роботи під час отримання соціального забезпечення і обов’язкових розподілів з IRA “може підвищити їхній дохід у вищий податковий клас, і в кінцевому підсумку це матиме мінімальний вплив, якщо правильно порахувати,” сказала вона.

Деякі обходи — наприклад, переклад IRA у активний 401(k), щоб призупинити RMD — можуть допомогти, але вони вимагають планування і співпраці з фінансовим планувальником, додала Ротман.

Додатковий дохід також може вплинути на премії Medicare, які визначаються за доходом. “Це може коштувати вам сотні доларів більше на місяць,” сказала Ротман. Повернення до роботи, щоб заробляти 25 доларів за годину, можливо, не варте того з урахуванням усіх податкових наслідків, додала вона.

Ринок праці вже не такий, яким був раніше

Якщо довго переглядати LinkedIn, ви побачите безліч історій про масові звільнення і тривалі пошуки роботи. Навіть якщо вам потрібно повернутися до роботи через фінансову необхідність, сучасний ринок праці — це безжальний світ із великою конкуренцією.

“Якщо ви вийшли на пенсію з роботи за 200 000 доларів на рік, ви, ймовірно, не зможете претендувати на таку ж зарплату через три-чотири роки,” сказала вона. “Вам потрібно емоційно підготуватися до роботи, яка вас найме.”

Також існує дискримінація за віком; вона поширена і реальна, додала Ротман.

Її клієнти, які успішно повернулися до роботи, часто шукають ролі, такі як музейні гіди, бібліотекарі або посади у національних парках — роботи, що приносять сенс і соціальну взаємодію, а не високі зарплати.

Гібридна робота і самозайнятість (наприклад, фріланс, коучинг або консалтинг) можуть пропонувати податкові переваги для тих, хто повертається до роботи. Вони також можуть приносити гідний дохід і забезпечувати соціальну і ментальну стимуляцію, яку шукають старші працівники, без стресу і довгих годин традиційної офісної роботи.

“Я люблю такі роботи, бо якщо правильно вести облік, можна зменшити податки до мінімуму,” сказала Ротман. “Коли ти працюєш неповний робочий день як пенсіонер, ти можеш заробляти 20 000, 30 000, 40 000, 50 000 доларів лише від гіг-роботи, і легко знайти витрати, щоб зменшити більшу частину цього доходу.”

Цей підхід не підвищить премії Medicare або не вплине на RMD так, як W-2 доход, зазначила Ротман, роблячи його більш податково дружнім шляхом для додаткового доходу від пенсії.

Плануйте заздалегідь, щоб уникнути шоку від повернення до роботи

Експерти погоджуються, що найкраща стратегія для ваших пізніх років — уникнути необхідності повертатися до роботи взагалі. Це означає, що можливо, варто працювати довше.

Кудерна сказав, що потрібно створити максимально високий базовий дохід у пенсійному віці, відтерміновуючи соціальне забезпечення якомога довше — ідеально до 70 років для більшого заробітку другого з подружжя. Тим часом, розгляньте використання ануїтетів або пенсійного доходу, щоб заповнити прогалину між раннім виходом на пенсію і початком отримання соціального забезпечення.

Кудерна також рекомендує використовувати конверсії Roth у періоди з меншим доходом, зазвичай у віці 62-63 років, щоб створити «податковий арбітраж», що допомагає обирати, з яких рахунків брати кошти протягом усього життя, щоб керувати своїми зобов’язаннями.

Крім того, тримайте вільний резерв у високоприбутковому ощадному рахунку для несподіваних витрат у віці 60-65 років, поки не зможете підключитися до Medicare, додав він. Важливо закласти цей бюджетний буфер, оскільки витрати рухаються лише в одному напрямку: вгору.

І якщо ви не готові повністю йти на пенсію, розгляньте поетапне вихід на пенсію, поступово зменшуючи навантаження, а не раптово припиняючи роботу, рекомендує Кейтс. Це допомагає поповнювати пенсійні заощадження і відкладати обов’язкові розподіли без стресу і напруги повної зайнятості.

Умови та Політика конфіденційності

Панель управління конфіденційністю

Більше інформації