Майбутнє сервісів "Купуй зараз, платити пізніше" (BNPL)

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Купуй зараз, платіть пізніше (BNPL) дозволяє споживачам розділити покупки на кілька менших, безвідсоткових внесків. Оскільки цифровий досвід користувача еволюціонував, цей короткостроковий спосіб фінансування перетворився з нішевої форми кредиту на основний елемент електронної комерції. Що далі для BNPL?

Поточний стан і траєкторія сервісів BNPL

BNPL зростає експоненційно, оскільки він простий і ефективний. Процес подачі заявки вимагає порівняно мало інформації, а відстрочені платежі часто безвідсоткові. Кредитори хвалили цей метод фінансування як безпечнішу альтернативу традиційним кредитним карткам. Навіть особи з обмеженою або субпримісною кредитною історією можуть брати участь.

Надання людям можливості зробити замовлення зараз і сплатити його через кілька днів використовує миттєве задоволення, стимулюючи покупки. Statista прогнозує, що глобальні витрати на BNPL зростуть майже на 450 мільярдів доларів з 2021 по 2026 рік. Зі зростанням кількості онлайн-ритейлерів, що пропонують цю опцію, все більше споживачів вважають цей спосіб оплати легітимним.

Ця короткострокова форма фінансування є частиною ширшої взаємодії з зручністю цифрових покупок. Онлайн-витрати постійно зростають, оскільки ритейлери розширюють свої пропозиції та спрощують процес покупки. Покупці все частіше шукають легші та дешевші варіанти оплати.

Нові тенденції, що впливають на майбутнє BNPL

Стратегічні партнерства відіграють ключову роль у підвищенні обізнаності споживачів і стимулюванні впровадження. Кредитори BNPL усвідомлюють це, тому вони налагоджують зв’язки з тисячами відомих брендів і розширюють свої пропозиції.

У березні 2025 року Klarna — фінтех-компанія, що пропонує послуги BNPL — уклала партнерство з DoorDash, щоб надати споживачам більше способів оплачувати їжу, продукти та роздрібні товари. Користувачі платформи доставки отримали три нові варіанти оплати при фінансуванні замовлень через Klarna.

Опція “Pay in 4” ділить загальну суму на чотири рівні безвідсоткові внески. “Pay Later” дозволяє покупцям відкласти оплату на іншу дату, наприклад, коли вони отримають зарплату. З “Pay in Full” вони миттєво сплачують повну суму через платіжну платформу Klarna.

Представник Klarna заявив, що фінтех-компанія надає кредит лише тим особам, які здатні його погасити, що визначається шляхом новаторського рішення щодо кредитування для кожної транзакції. Щоразу, коли вони хочуть скористатися Klarna для оплати, їхній фінансовий стан перевіряється.

Це співробітництво, ймовірно, буде прибутковим. 42 мільйони підписників DoorDash разом витратили 21,2 мільярда доларів на замовлення лише у четвертому кварталі 2024 року, допомагаючи додатку закінчити рік з прибутком у 117 мільйонів доларів. Подібні партнерства, ймовірно, з’являться, оскільки інші бренди визнають цінність BNPL.

Технології, що інтегруються у платформи BNPL

Стратегічні партнерства — не єдине, що формує майбутнє сервісів BNPL. Більше кредиторів впроваджують штучний інтелект, відкриті API, блокчейн і хмарні технології для покращення та диверсифікації своїх функцій. Інтеграція зазвичай спрямована на спрощення оцінки кредитоспроможності, зменшення шахрайства або покращення досвіду користувача.

Наприклад, Klarna використала штучний інтелект для надання цілодобової підтримки клієнтів. OpenAI оцінила, що впровадження плагіна ChatGPT може принести додатковий прибуток у 40 мільйонів доларів. Їхня логіка полягала в тому, що чат-боти виконують близько двох третин взаємодій служби підтримки додатку, вирішуючи проблеми у кілька разів швидше. Вони фактично замінили працю 700 штатних співробітників.

Якщо BNPL має стати основною частиною електронної комерції, фінтех-компанії повинні використовувати технології для диверсифікації своїх функцій і пропозицій. Безконтактні платежі, одноразові віртуальні картки і програми лояльності на основі додатків стануть основою для взаємопов’язаних платіжних платформ.

Технологічні інновації стикаються з регуляторними перешкодами

Експерти галузі очікують, що регулятори США та Європейського Союзу запровадять все більш суворі правила щодо збору даних, захисту прав споживачів і прозорості. У багатьох країнах ринок BNPL залишався нерегульованим роками. Фінтех не є чужим цій правовій сіті — відкритий банкінг і децентралізовані фінанси перебувають у такій самій ситуації.

У 2024 році Бюро захисту споживачів США підтвердило, що кредитори BNPL є постачальниками кредитних карток, надаючи споживачам ті самі ключові правові захисти, що й для звичайних власників карток. Тепер вони можуть оскаржувати платежі та отримувати повернення за повернені товари. Також вони повинні отримувати періодичні виписки по рахунках.

Рішення CFPB прийшло незабаром після виявлення хижого характеру деяких схем BNPL. Було встановлено, що кредитори BNPL схвалювали 78% позик серед заявників із субпримісною або глибоко субпримісною кредитною історією. Більше того, 33% брали кілька позик одночасно. Виходячи з цих даних, ймовірно, будуть введені додаткові регуляції.

Навігація викликами та можливостями BNPL

Зі зростанням кількості платформ, що впроваджують послуги BNPL, все більше фінтех-компаній усвідомлюють цінність розвитку власних сервісів. Хоча конкуренція здорова у більшості ринків, ця короткострокова форма фінансування залишається в значній мірі нерегульованою, що створює проблеми.

Цей ринок ще на початковій стадії розвитку. Якщо хтось із недобросовісних гравців знизить ціну, щоб експлуатувати клієнтів, це може зіпсувати репутацію концепції для безлічі споживачів. Крім того, хоча посилення регуляторного контролю вітається у таких випадках, надмірне регулювання може погіршити зручність і простоту BNPL.

Незважаючи на ці перешкоди, ця альтернатива платежу набирає популярності, оскільки молоді покоління уникають кредитних карток, але мають обмежені грошові ресурси. Лише троє з десяти 18-29-річних мають принаймні одну кредитну картку, що є досить низьким показником у порівнянні з 73% 30-49-річних, 78% 60-64-річних і 89% людей віком 65 і старше.

Крім того, покоління Z є досить обережним у своїх витратах. Їхні представники зазвичай використовують дебетові картки. Низький рівень зобов’язань і можливість оплатити товар через кілька днів або тижнів після покупки є ідеальним компромісом.

Однак послідовність є ключовим аспектом досвіду користувача. Споживачі хочуть мати можливість використовувати один і той самий зручний спосіб оплати на різних точках взаємодії. Як показує партнерство Klarna і DoorDash, потенціал для розширення на нові ринки є значним.

Яким буде майбутнє сервісів BNPL?

Хоч ніхто не може передбачити майбутнє, тенденції досить очевидні. Незважаючи на регуляторні перешкоди, BNPL вже на шляху стати такою ж поширеною, як безконтактні платежі та віртуальні кредитні картки. Його популярність може змінити підхід споживачів до онлайн-шопінгу.