Останнім часом все більше людей говорять про HELOCи, і чесно кажучи, це трохи тривожно. Здається, коли люди переживають через гроші, вони вдаються до використання власного капіталу житла замість того, щоб справді вирішити основну проблему.

Отже, ось що таке лінії кредиту під іпотеку — вони фактично використовують ваш будинок як банкомат. Банк дозволяє вам позичати проти вартості вашого будинку, і так, умови та ставки HELOC зазвичай кращі за кредитні картки, що робить їх привабливими. Але саме це і робить їх небезпечними. Ви можете позичати, повертати, знову позичати, до будь-якого ліміту, який вам дадуть. І оскільки вартість житла зросла за останні кілька років, кредитори пропонують більші умови та пакети ставок, ніж більшість людей насправді потребує.

Рейчел Круз (дочка Дейва Рамсі, для тих, хто не знає) досить голосно висловлюється з цього приводу — вона вважає HELOCи пасткою. І якщо подумати, вона має рацію. Більшість людей ще навіть не погасили свою іпотеку. Тож отримати HELOC? Це просто додавання нового боргу до існуючого. Ви ставите під ризик дім своєї родини, і заради чого? Швидкого рішення, яке нічого не вирішує.

Головна проблема в тому, що люди використовують HELOCи для речей, яких їм не потрібно — будинки для відпочинку, весілля, інфляція стилю життя. Або вони використовують його для консолідації інших боргів, що означає, що ви все ще у боргу, просто тепер ваш будинок на кону. Одна пропущена платіжна хвилина — і ви можете фактично втратити свій дім. Це ризик, який не варто брати.

Якщо ви думаєте йти цим шляхом, враховуйте те, що рекомендує Круз. Створіть справжній резервний фонд, щоб не панікувати, коли несподівані витрати з’являться. Якщо іпотека забирає занадто багато вашого доходу, можливо, зменшіть розмір житла. Погасіть існуючі борги за допомогою методів, таких як сніжний ком боргів. Накопичуйте заощадження для бажаних речей — ремонти, відпустки — і просто... чекайте. Зберігайте і платіть готівкою.

Ось що часто ігнорується: інвестуйте у своє пенсійне майбутнє. Відкладіть 15% свого доходу стабільно. Це нудно, але працює. А для великих покупок? Повільне витрачання завжди краще швидких рішень. Так, відкладена задоволеність не сексуальна, але вона набагато краще, ніж ризикувати своїм домом через те, що не могли почекати.

Уся гра з умовами та ставками HELOC побудована на ідеї, що вам потрібні гроші зараз. Але це не так. Ви просто думаєте, що потрібно. Є різниця.