Щойно витратив занадто багато часу на дослідження ануїтетів, бо я все чую, як люди говорять про них як про цей «безпечний крок у пенсію». Виявляється, під капотом набагато більше, ніж стверджує маркетинг.

Отже, ось у чому справа — ануїтети — це в основному контракти з страховими компаніями. Ви даєте їм гроші (одноразова сума або платежі протягом часу), і вони згодом дають вам регулярний дохід. Звучить просто, правда? Але структура комісій — це де стає складно.

Я порахував щонайменше вісім різних типів зборів, які можуть з’їсти ваші доходи. Комісії — перше, що йде — ваш агент отримує від 1 до 8%, залежно від типу ануїтету, і так, це вже враховано у вашу плату. Потім є адміністративні збори (зазвичай близько 0,30% на рік), збори за ризик смертності та витрат (0,5-1,5%), і збори за додаткові опції, якщо ви хочете додаткові переваги (0,25-1%).

Але ось де я справді розізлився — це штрафи за дострокове розірвання. Це фактично як штрафи за раннє припинення контракту на мобільний телефон. Ви вкладаєте гроші на 1-10 років, і якщо потрібно зняти раніше, вас чекають штрафи. Це зроблено, щоб не дозволити вам торкатися до своїх грошей, і чесно кажучи, це досить агресивно. Деякі контракти дозволяють знімати невеликий відсоток без штрафу щороку, що трохи допомагає.

Потім є речі, що справді накопичуються з часом. Витратні коефіцієнти для управління інвестиціями (0,06-3%), спред ставки, коли страхова компанія бере частку з ваших прибутків (середньо близько 2%), і якщо ви обираєте змінний ануїтет, то збори за підрахунок підрахункових рахунків для управління та торгівлі.

Ось справжній удар — якщо ваш ануїтет приносить 6%, але ви платите 3% у вигляді зборів, ваша фактична прибутковість становить лише 3%. За 20-30 років ця різниця може скласти десятки тисяч доларів. Я зробив кілька підрахунків, і це справді шокує.

Річ у тім, що не всі ануїтети однакові. Деякі мають набагато нижчі збори, ніж інші. Якщо ви дійсно розглядаєте один, потрібно порівнювати, дуже уважно читати контракт і чесно кажучи, краще поговорити з консультантом, який працює тільки на вашу користь і не отримує комісій. Конфлікт інтересів тут реальний.

Чи вони варті того? Залежить від того, що вам потрібно. Якщо ви хочете гарантований дохід і можете сплатити збори, можливо. Але якщо ви шукаєте зростання, є дешевші варіанти, наприклад, ETF або індексні фонди, які можуть бути більш доцільними. Просто зробіть розрахунки, перш ніж підписуватися на щось із довгим періодом штрафних санкцій.