Ви коли-небудь бачили ті реклами в Instagram, які обіцяють миттєвий доступ до вашої зарплати? Так, я колись думав так само, коли вперше їх побачив — здавалося, це найшвидше рішення для швидкої вечірки. Але тут починається темна сторона.

Є цей хлопець Коннер Сміт з Джорджії, який у 2021 році завантажив одну з цих програм для авансування зарплати. Один аванс перетворився на два, потім три, і раптом він почав жонглювати сімома або вісьмома додатками просто щоб триматися на плаву. Його вся зарплата зникала ще до того, як він її побачив на рахунку. Це був момент, коли він зрозумів, що він більше не отримує швидкі гроші — він потрапив у те, що він називає «жорстким циклом».

І чесно кажучи? Його історія не унікальна. Останні дослідження Центру відповідального кредитування показали, що більшість користувачів цих додатків позичає один або два рази на тиждень, причому близько 24% регулярно позичає з кількох додатків одночасно. Між 2019 і 2021 роками середній користувач позичав від 26 до 33 разів на рік. Порівняно з традиційними позиками на зарплату, де середній позичальник бере близько восьми позик на рік. Ці додатки фактично розбили цикл позик на менші, більш часті удари.

Ось пастка, про яку ніхто не говорить: ці збори спочатку здаються мізерними. Сміт заплатив 7 доларів за швидкий сервіс плюс, можливо, 1 долар чайових, щоб отримати 200 доларів за кілька годин. Це всього 8 доларів — здається цілком розумним, так? Ні. Якщо ваша зарплата приходить через сім днів, це становить 208,6% річної відсоткової ставки. Для порівняння, захисники прав споживачів рекомендують максимум 36% APR для малих позик. Збори так швидко накопичуються, що ви навіть не помічаєте, що відбувається, поки не станете повністю залежним від системи.

Головна проблема в тому, що регуляторні органи не класифікують ці додатки як справжніх кредиторів, тому їм не потрібно дотримуватися законів про захист прав споживачів, таких як Закон про правду в кредитуванні. Практично немає ніяких запобіжників, що забороняють вам позичати з кількох платформ одночасно. Додатки просто перевіряють ваш банківський рахунок і кажуть: «Звичайно, ось ваш аванс», не турбуючись, чи вже ви тонуєте у інших позиках.

Яке справжнє рішення, якщо ви живете від зарплати до зарплати? Фінансовий консультант Бренді Бакстер пропонує спершу шукати альтернативні джерела доходу — можливо, продавати щось онлайн або підробляти на стороні. Якщо вас несподівано накриє рахунок, запитайте у лікарів або майстерень про безвідсоткові платіжні плани або опції «купити зараз, заплатити пізніше». І серйозно подумайте про консультацію з фінансовим консультантом через організації, такі як Асоціація фінансового консультування та планування. Деякі некомерційні організації пропонують цю послугу безкоштовно.

Найшвидші гроші не завжди найрозумніші. Іноді найповільніший шлях — фактично створити фінансовий резерв або знайти легальний додатковий дохід — виявляється набагато швидшим, ніж місяцями виборювати вихід із боргової пастки. Сміт навчився цього на власному досвіді.