Останнім часом я допомагаю своїм батькам розібратися зі стратегією соціального забезпечення, і чесно кажучи, обчислення соціального забезпечення набагато складніше, ніж більшість людей уявляє. Наприклад, всі знають, що можна подати заявку на 62 роки, але майже ніхто не розуміє, скільки це насправді коштує.

Ось що дійсно має значення: ваш повний вік виходу на пенсію (FRA) фактично є основою всього обчислення соціального забезпечення. Це вік, коли ви маєте право на повну суму виплат. Подати заявку раніше? Ваш щомісячний чек назавжди зменшиться. Зачекати до нього? Він продовжує зростати до 70 років.

Математика тут досить конкретна. Якщо ви подаєте заявку до свого FRA і перебуваєте в межах 36 місяців від нього, виплати зменшуються на 5/9 від 1% кожного місяця. Якщо ви подаєте раніше і більше ніж за 36 місяців, зменшення становить 5/12 від 1% на місяць. Тому, якщо хтось подає заявку у 62 роки замість свого повного віку виходу на пенсію, це може означати постійне зменшення приблизно на 30%, залежно від їх FRA. Це дуже суттєво.

Цікаво, що ця сама концепція FRA застосовується і до спільних виплат. Ваш партнер може претендувати на до 50% вашої виплати, але тільки якщо він/вона досягне свого власного FRA. Подати раніше? Це 50% також зменшиться, використовуючи іншу формулу зменшення (25/36 від 1% на місяць). Більшість пар навіть не знає, що така опція існує.

Також існує так званий тест доходів, який може заплутати людей. Якщо ви все ще працюєте і подаєте заявку раніше, ви втрачаєте 1 долар виплат за кожен 2 долари доходу понад ліміт. Порог у 2024 році становив 22 320 доларів, хоча щороку він змінюється. Хороша новина? Ці утримані виплати не зникають назавжди. Соціальне забезпечення перераховує все, коли досягаєте свого повного віку виходу на пенсію, і поступово відновлює те, що було утримано.

Вся система обчислення соціального забезпечення фактично зводиться до часу подання заявки. Подати раніше і закріпити постійне зменшення. Затримати занадто довго і пропустити роки виплат. Саме тому розуміння вашого FRA і того, як працюють ці числа, є надзвичайно важливим перед тим, як приймати рішення. Ваші рішення щодо обчислення соціального забезпечення у 62 роки можуть вплинути на ваше фінансове становище на наступні 30+ років.