Чи замислювалися ви коли-небудь, чому відсотки по вашому ощадному рахунку фактично відсутні? Я дослідив історію ставок заощаджень, і це справді дивно, наскільки все змінилося за десятиліття.

У 1980-х роках ви могли фактично отримати 8% на заощадження — уявляєте? Легалізація призвела до таких високих ставок, що банки не могли їх підтримувати, що іронічно спричинило ряд банкрутств банків. Потім настали 1990-ті, і ставки знизилися до приблизно 4-5%. Ще досить пристойно порівняно з тим, з чим ми маємо справу зараз.

2000-ті почалися важко через рецесію, і ставки заощаджень впали до 1-2%. Але справжнім ударом стала 2008 рік. Після фінансової кризи ставки абсолютно обвалилися — мова йде про менше 0,25%. Саме тоді ситуація стала жорсткою.

Більше десяти років після цього Федеральний резерв тримав ставки на низькому рівні, щоб стимулювати економіку. У 2009-2011 роках ставки заощаджень були фактично 0,2% або нижче. Це тривало більшу частину 2010-х, і до 2017 року вони коливалися навколо 0,06%. Навіть при інфляції 1-2% ваші гроші на заощадженнях буквально втрачали цінність. У 2021 році інфляція зросла до 4,7%, тоді як ставки заощаджень залишалися на рівні 0,06-0,07%. Це просто пригнічуюче.

Але ось де стає цікаво. У 2022 році ФРС нарешті почала активно підвищувати ставки — сім послідовних підвищень з березня по грудень, піднявши ставку федеральних фондів з 0,25% до 4,25%. Банки, однак, діяли повільно. Навіть у липні середні ставки заощаджень по країні залишалися на рівні 0,10% або нижче, хоча ФРС швидко підвищувала ставки.

Потім щось змінилося. Онлайн-банки та кредитні спілки почали пропонувати ставки, ближчі до ставки федеральних фондів. Наприкінці 2022 року можна було знайти високоприбуткові ощадні рахунки з відсотковою ставкою понад 4%. Це значний стрибок з 0,01%, які, ймовірно, пропонували традиційні банки.

Головний висновок? Якщо ви досі отримуєте 0,01% APY на заощадження, ви фактично викидаєте гроші. Різниця вражає — на 2500 доларів ви заробите 0,25 долара у традиційному банку, але 75 доларів на онлайн-рахунку з 3%. Банки знову змагаються, що означає, що ставки мають продовжувати зростати, доки ФРС не знизить ставки.

Ставки заощаджень справді слідують політиці Федерального резерву. Коли ФРС підвищує ставки, банки мають більше стимулів пропонувати вищі ставки заощаджень, оскільки вони можуть позичати з більшою прибутковістю. Конкуренція також важлива — менші банки та онлайн-платформи змушують галузь пропонувати кращі ставки, щоб залучити клієнтів.

Цей весь ландшафт ощадних рахунків за останні кілька років зазнав змін. Якщо ви не порівнювали пропозиції недавно, саме час. Шукайте рахунки без мінімального балансу, без щомісячних комісій і з дійсно конкурентними ставками. Різниця між залишанням у вашому поточному банку і переходом може сягати сотень доларів на рік.