Отже, я занурювався у те, що насправді рекомендують Дейв Рамзі та Сюз Орман щодо планування пенсії, і тут є кілька цінних порад, на які варто звернути увагу.

Основна ідея від Рамзі постійно з’являється скрізь: інвестуйте 15% від вашого валового доходу. Не чистого, а валового — це ключова різниця, яку люди часто пропускають. Причина, чому він наполягає саме на 15%, полягає в тому, що це досить агресивно, щоб реально рухати вашу пенсійну ціль вперед, не знищуючи вашу здатність справлятися з іншими важливими витратами, такими як коледж для дітей або погашення іпотеки. Тут мова йде про 25-30 років, але якщо дотримуватися цього, навіть скромна початкова зарплата може перетворитися на пристойне гніздо.

Що цікаво, так це те, як це пов’язано з більшою картинкою. Рамзі наголошує, що планування пенсії — це не лише про одну річ. Вам потрібно знати, якою саме ви уявляєте свою пенсію — подорожі на кемпінгу, купівля будинку біля озера, час із онуками? Ця ясність важлива, бо вона змінює, скільки вам насправді потрібно заощадити.

Тепер, Сюз Орман пропонує інший підхід, який варто врахувати: час виходу на соціальне забезпечення. Більшість людей починають у 62 роки, але вона радить чекати до 70, якщо ви достатньо здорові. Математика досить переконлива — ви отримуєте приблизно на 76% більше на місяць, якщо затримаєтеся. Вам не обов’язково працювати повний день весь цей час, залежно від того, що генерують ваші інвестиції.

Ось щось, що люди постійно роблять неправильно: знімати гроші з 401(k), коли змінюють роботу. Орман чітко каже, що це — велика помилка. Ваші гроші там продовжують зростати з відстроченим оподаткуванням. Якщо можете перекласти їх на нового роботодавця або конвертувати в IRA, зробіть це.

Ще важливий момент — борги. Обидва радники наголошують, що потрібно входити у пенсію без боргів. Рамзі зазначає, що для багатьох мільйонерів близько двох третин їхнього чистого капіталу припадає на пенсійні рахунки, а третина — на погашену іпотеку. Це — ціль.

Ще одна тема, яка не отримує достатньої уваги, — це витрати на медичне обслуговування, що можуть з’їсти ваші заощадження на пенсії. Рамзі рекомендує розглянути HSA — ви вкладаєте до оподаткування гроші, які зростають без оподаткування, а кваліфіковані витрати — теж без податків. Страхування довгострокового догляду — ще один аспект, який легко пропустити, поки він не стане потрібним.

Ця вся структура досить проста: послідовно інвестуйте 15% від валового доходу, сплануйте, якою ви уявляєте свою пенсію, погасіть борги перед тим, як припинити працювати, і не ігноруйте витрати на медицину. Це не найсексуальніша тема, але вона працює.