Тому я витратив занадто багато часу на дослідження особистих кредитів останнім часом, бо мені потрібно було зрозуміти, які варіанти існують, якщо ваш кредитний рейтинг не ідеальний. Виявляється, на цьому ринку є досить хороший попит, і деякі з цих кредиторів досить цікаві.

Перше, що я дізнався: те, що у вас поганий кредит, не означає, що ви застрягли. Багато людей думають, що не можуть отримати особистий кредит з кредитним рейтингом 600 або нижче, але це не зовсім так. Є кредитори, спеціально налаштовані для цього. В чому підступ? Ви, ймовірно, заплатите вищі відсоткові ставки, і вони обов’язково проведуть перевірку кредитної історії (незважаючи на те, що деякі сумнівні оголошення обіцяють інакше).

Я знайшов сім кредиторів, на які варто звернути увагу. Navy Federal Credit Union — надійний варіант, якщо ви військовий або маєте зв’язки з Міноборони — взагалі немає вимоги до мінімального кредитного рейтингу, що дивно. Ви можете позичити від 500 до $50k з термінами погашення від 36 до 60 місяців. Також без початкових комісій. Мінус у тому, що спочатку потрібно бути членом.

Rocket Loans працює швидко. Як, одноденне фінансування, якщо підписати до 13:00 за східним часом у будній день. Мінімальний рекомендований кредитний рейтинг — близько 580. Вони хочуть щонайменше 2000 доларів, і ви не можете додати співпозичальника. Умови — або 36, або 60 місяців.

LendingClub цікава тим, що вони дозволяють мати співпозичальника, що реально підвищує ваші шанси. Мінімальний рекомендований рейтинг — 630. Вони швидко фінансують — близько третини позичальників отримують гроші протягом 24 годин після схвалення.

Happy Money зосереджена на менших комісіях. Нульові штрафи за прострочення, нульові комісії за заявку, нульові штрафи за дострокове погашення. Деякі позичальники отримують нульові початкові комісії теж. Мінімальний кредит — $5k , що може бути більше, ніж потрібно. Вимоги до кредитного рейтингу — близько 640.

Upgrade працює з вами, якщо у вас коротка кредитна історія — два роки або менше. Вони позичають $1k до $50k (крім кількох штатів). Мінімальний рекомендований рейтинг — 560. Вони пропонують знижки на APR, якщо налаштуєте автоплатеж або використовуєте їх для консолідації боргів.

LendingPoint дає схвалення за секунди, що чесно вражає. Вони дивляться не лише на ваш кредитний рейтинг, а й на дохід і історію працевлаштування. Мінімальний рекомендований — 580, а суми позик — від $2k до 36,5 тисяч доларів на 24-72 місяці.

OneMain Financial не має мінімального кредитного рейтингу, що дуже важливо, якщо у вас справді проблеми. Вони пропонують варіанти на 24, 36, 48 або 60 місяців, щоб ви могли обрати, що підходить вашому бюджету. Максимальна сума позики — $20k .

Ось що важливо при порівнянні: APR — це все. 36% APR — це майже верхня межа, яку вважають прийнятною фінансові експерти — усе, що вище, — це хижі кредитори. Також дивіться на початкові комісії, бо вони віднімаються від суми, яку ви фактично отримуєте. Деякі кредитори стягують 0-1%, інші — до 10%.

Перед подачею заявки дізнайтеся свій кредитний рейтинг. Багато з цих кредиторів дозволяють пройти попередню кваліфікацію за допомогою м’якого запиту, що не шкодить вашій історії. Дослідіть, хто реально готовий вам позичити, порівняйте їхні APR і умови, потім подавайте заявку. Ймовірно, потрібно буде завантажити довідки про доходи або W-2 та посвідчення особи.

Що мене здивувало: навіть з урахуванням найкращих кредитних позик для хорошого кредиту, багато з цих же кредиторів пропонують конкурентні ставки, якщо ваш кредит не жахливий. Тому варто перевірити, на що ви можете претендувати, навіть якщо думаєте, що застрягли. Різниця між кредитним рейтингом 580 і 640 може бути суттєвою у ставках, які вам запропонують.

Якщо вас схвалять, уважно читайте все перед підписанням. Перевірте суму позики, APR, щомісячний платіж, період погашення і всі комісії. Деякі кредитори пропонують кілька варіантів. Після згоди гроші мають надійти на ваш рахунок за кілька днів.

Після отримання кредиту — ось справжній хід: платіть усе вчасно. Справді. Це допомагає відновити вашу кредитну історію, і наступного разу, коли позичаєте, ви зможете претендувати на кращі ставки. Деякі кредитори навіть знижують APR після шести місяців своєчасних платежів.

Це все змусило мене зрозуміти, що особисті кредити для поганого кредиту набагато доступніші, ніж здається. Чи потрібні вам гроші на консолідацію боргів, ремонт будинку або надзвичайні ситуації — варіанти є. Ви просто платите за додатковий ризик, який бере на себе кредитор. Це чесно, чесно кажучи.