Інтерв'ю з Денісом Кеттлером: Як штучний інтелект трансформує платежі

Деніс Кеттлер — глобальний керівник стратегії даних та наук про дані у Worldpay.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Якщо ви слідкуєте за індустрією фінансових послуг, ви точно знаєте одне: ШІ більше не є футуристичною концепцією — він тут, і він змінює все. Але хоча ідея революції у платежах за допомогою ШІ звучить захоплююче, шлях не був безпроблемним.

Впровадження ШІ стрімко зросло за останні кілька років, особливо після того, як пандемія змусила фінансові установи переосмислити свою діяльність. Цифри не брешуть. Світовий ринок ШІ у фінансових послугах прогнозується зросте на 16,2 мільярда доларів протягом 5 років. Банки, страхові компанії та платіжні процесори всі рвуться у цю сферу, прагнучи оптимізувати процеси, покращити виявлення шахрайства та створювати гіперперсоналізовані клієнтські досвіди.

Але ось у чому справа: незважаючи на весь потенціал, інтеграція ШІ не обходиться без головного болю. Багато бізнесів усвідомили, що їхні дані — сама основа ШІ — часто зберігаються у застарілих системах, розкидані по різних відділах або просто хаотичні. І навіть коли дані у хорошому стані, виникає складне питання забезпечення відповідності безлічі постійно змінюваних регуляцій.

До того ж, кіберзлочинці стають все розумнішими, і раптом побудова надійної платіжної системи на базі ШІ здається спробою зібрати високотехнологічну головоломку, де деталі постійно змінюються. Проте, незважаючи на всі перешкоди, компанії рухаються вперед.

За минулий рік такі гіганти, як JPMorgan Chase, повідомили про підвищення продуктивності до 20% завдяки асистентам з кодування на базі ШІ, тоді як NatWest співпрацює з OpenAI для посилення запобігання шахрайству, що є критично важливим, враховуючи, що у Великобританії у 2024 році було втрачено 570 мільйонів фунтів через платіжне шахрайство. І мова йде не лише про великі компанії. Менші фінансові установи також використовують ШІ для підвищення ефективності, зниження витрат і покращення клієнтського досвіду.

Автоматизація виконує більшу частину важкої роботи, звільняючи людських експертів для стратегічних консультацій, а не для обробки бек-офісу. Питання в тому: як компанії можуть використовувати силу ШІ, не потрапляючи у пастку даних, застарілих систем або регуляторних обмежень?

Саме це ми й хотіли з’ясувати. Тому ми звернулися до експерта, який понад десять років працює у сфері платіжних рішень на базі ШІ. Від оптимізації процесів виставлення рахунків і розрахунків до покращення систем виявлення шахрайства — досвід Дениса Кеттлера охоплює весь екосистему платежів. І скажу чесно, його погляди відкривають очі.

У цій розмові ви почуєте з перших уст про найбільші виклики та можливості для бізнесу.

Р: Можете трохи розповісти про свій кар’єрний шлях і як ви здобули експертизу у сфері фінтеху та платіжних рішень?

Д: Після завершення бакалаврату та магістратури з математики я перейшов у сферу аналізу даних і прогнозної аналітики. Спочатку я зосереджувався на прогнозних інсайтах і автоматизації.

Приблизно 13 років тому я увійшов у сектор фінансових послуг, маючи великий досвід і дисципліну у роботі з даними та штучним інтелектом. Я почав застосовувати цей досвід у сферах виставлення рахунків, розрахунків, оптимізації платежів і клієнтського досвіду.

Хоча тоді у мене не було прямого досвіду у платіжній сфері, я використовував свій попередній досвід у роздрібній торгівлі та кредитуванні, поєднуючи його з навичками у алгоритмах і ШІ, щоб ефективно створювати цінність для Worldpay.

Р: Які найбільші зміни ви спостерігали у платіжній індустрії за роки, особливо з появою ШІ?

Д: Три найважливіші зміни, які одразу приходять на думку, — це поширення, прискорення та ускладнення. Хоча штучний інтелект не є новою концепцією, його поширення значно зросло.

Раніше розвиток ШІ був обмежений окремими командами з вузькою спеціалізацією. Сьогодні ШІ доступний ширшому колу людей і команд, що призводить до швидшого застосування і скорочення часу виходу на ринок. Крім того, рівень складності ШІ значно зріс. Завдання, які раніше були неможливими або дуже складними десять або п’ять років тому, тепер цілком досяжні завдяки розвитку ШІ і хмарної інфраструктури.

Р: Інтеграція ШІ у фінансові послуги відкриває нові можливості та виклики. З вашого досвіду, які найбільші перешкоди стикаються компанії при впровадженні платіжних рішень на базі ШІ?

Д: З мого досвіду, три головні перешкоди у впровадженні та адаптації платіжних рішень на базі ШІ — це:

2.  Основна проблема — **робота з даними**. Багато ігнорують критичну важливість даних для використання ШІ. Фінансові послуги часто мають справу з величезною кількістю даних, збережених у ізольованих системах, у різних форматах і з непослідовними визначеннями. Управління якістю цих даних, їх правильне розуміння та ефективна інтеграція — це серйозне виклик.
4.  З точки зору розробки ШІ, велика проблема — **інтеграція ШІ у існуючі застарілі системи**. Це вимагає не лише технічних налаштувань, а й культурної зміни всередині організацій для прийняття нових технологій.
6.  Остання перешкода — орієнтація у глобальному регуляторному полі і забезпечення **конфіденційності даних**. Використовуючи дані, компанії повинні гарантувати надійний контроль приватності, управління ризиками моделей і прозорість моделей, щоб відповідати регуляціям і будувати довіру з зацікавленими сторонами.

Р: Виявлення шахрайства — одна з ключових сфер, де ШІ зробив значний вплив. Які досягнення ви спостерігали у запобіганні шахрайству і які виклики ще потрібно подолати?

Д: Рішення щодо шахрайства — один із найбільш помітних прикладів прогресу ШІ. Одним із найбільших покращень у виявленні шахрайства стала здатність до ідентифікації об’єктів і більш чітке з’єднання пристроїв, акаунтів, транзакцій та інших джерел інформації для створення більш точної та всебічної картини зв’язків і активності.

Крім того, значно зросла здатність швидко адаптуватися до шахрайських трендів у реальному часі. ШІ дозволяє швидко реагувати на нові тенденції, що дає змогу своєчасно втручатися у потенційне шахрайство.

Нарешті, ШІ суттєво підвищив точність систем виявлення шахрайства, зменшуючи тертя і мінімізуючи як хибні спрацьовування, так і пропуски. Це важливо, оскільки забезпечує плавну обробку легітимних транзакцій і водночас ефективно виявляє шахрайські.

Багато викликів у виявленні шахрайства схожі з тими, що й у ширшому впровадженні ШІ. Наприклад, незважаючи на прогрес, залишаються проблеми з високоякісними даними і безшовною інтеграцією між різними системами і платформами. Погана якість даних може призвести до неточних результатів виявлення шахрайства.

Нарешті, хоча ШІ покращує роботу систем виявлення шахрайства, він одночасно ускладнює роботу зловмисників, що стають все більш витонченими.

Р: Штучний інтелект у платіжних технологіях швидко розвивається. Як ви бачите зміну ролі фінансових фахівців у майбутньому, оскільки ШІ продовжує автоматизувати і вдосконалювати платіжні процеси?

Д: Хоча ШІ покращує наші можливості оптимізувати платіжні процеси, він також змінює роль фахівця у цій сфері. Наприклад, ШІ все більше дозволяє автоматизувати операційні завдання, що дає змогу зосередитися на інтерпретації даних і аналітичних висновках, а також на стратегічному застосуванні.

Зокрема, ця автоматизація дозволяє нам більше виступати у ролі перекладачів для наших клієнтів і зацікавлених сторін. ШІ дає змогу грати більш консультативну роль, покращуючи клієнтський досвід. Як приклад, у сфері обробки платежів ми використовуємо ШІ для покращення всіх аспектів життєвого циклу платежів. Однак це також дозволяє нам бути більш цілеспрямованими і стратегічними радниками.

Р: Конфіденційність даних і етичні питання — це ключові аспекти впровадження ШІ у банківській справі та платіжних системах. Як ви підходите до балансування інновацій і відповідального застосування ШІ?

Д: Я не вважаю, що потрібно шукати баланс між інноваціями і відповідальністю у застосуванні ШІ.

Ці ідеї не є взаємовиключними, і одна не обов’язково має негативно впливати на іншу. Насправді я твердо переконаний, що правильне управління, включаючи політику, контроль і нагляд, справді прискорює інновації. За моїм досвідом, чітка політика, рекомендації і процеси дозволяють розробникам безпечно досліджувати і впроваджувати нові ідеї з упевненістю.

Відсутність ясності або погано визначені рамки управління призводять до невпевненості розробників, уповільнюють розвиток і стримують інновації.

Р: Які найцікавіші тренди у сфері ШІ та платежів, на вашу думку, сформують майбутнє галузі у найближчі п’ять-десять років?

Д: Як уже зазначалося раніше, ШІ продовжить підвищувати ефективність платіжних систем і ключових точок прийняття рішень: виявлення шахрайства, покращення рівня авторизації, ускладнення клієнтської перевірки (CDD) і “знай свого клієнта” (KYC) тощо.

Він також продовжить формувати роль фахівців у сфері платежів, допомагаючи торговцям і роздрібним продавцям визначати свої платіжні стратегії. Наприклад, використання ШІ може забезпечити більшу персоналізацію і покращення результатів платежів, а також надати унікальні інсайти, що ведуть до значно покращеного клієнтського досвіду.

Крім того, очікується покращення і прискорення впровадження вбудованих фінансових сервісів, як у безшовну інтеграцію, так і у ключові можливості, наприклад, кредитування. Нарешті, враховуючи регуляторний тиск і прогрес у ШІ, я очікую значних здобутків у прозорості.