Я останнім часом досліджував дані про соціальне забезпечення і помітив дещо цікаве щодо того, скільки насправді років американці починають отримувати виплати. Більшість вважає, що 65 — це магічне число, але реальна картина більш складна.

Ось що привернуло мою увагу. У 1998 році середній громадянин отримував соціальне забезпечення приблизно у 63 або 64 роки. Перенесімося до 2022 року, і ця цифра зросла до близько 65 для чоловіків і 64,9 для жінок. Причина? Закони про соціальне забезпечення змінювалися з роками, підвищуючи повний вік виходу на пенсію з 65 до 67 років залежно від року народження. Ця зміна фактично стимулювала людей чекати довше перед початком отримання виплат.

Математика щодо затримки досить переконлива. Якщо ви народилися у 1943 році або пізніше, вам додається 8% до вашої виплати за кожен рік, коли ви чекаєте після повного віку виходу на пенсію. Тому хтось, хто почне отримувати виплати у 70 років замість 62, може побачити значну різницю у щомісячних виплатах. Це той фактор, який змушує людей переосмислювати, скільки років їм варто чекати.

Щодо реальних грошей. У 2022 році середній новий пенсіонер отримував близько 1938,75 доларів на місяць. До 2024 року, з урахуванням індексації, ця сума зросла приблизно до 2174,86 доларів. Але тут починається цікаве. Той, хто подав заявку у 65 років у 2022 році, отримував лише близько 1874,56 доларів на місяць, що фактично менше за середню нову виплату. Це щось говорить про те, хто раніше починає отримувати виплати, а хто чекає.

Люди, які подають заявку до досягнення повного віку виходу на пенсію, зазвичай мають нижчий рівень доходів за кар'єрою, а отже — менше заощаджень на пенсії. Тому їм потрібно отримувати ці гроші раніше. Тим часом ті, хто може дозволити собі чекати до 67 або 70 років, зазвичай мали вищі доходи за життя і більші базові суми страхових виплат. Це не просто слідування за натовпом. Це про вашу особисту ситуацію.

Я почав задумуватися, чи дійсно традиційна думка про те, скільки років потрібно чекати, щоб отримати соціальне забезпечення, застосовна до більшості людей. Виявляється, дослідження 2019 року показало, що більшість пенсіонерів насправді максимізують своє довгострокове багатство, чекаючи до 70 років. Лише близько 10% зроблять краще, чекати до 67, і всього 8% виграють, подаючи заявку раніше 65 років. Ці цифри мене здивували.

Справа в тому, що 65 років здається природнім віком виходу на пенсію, оскільки саме тоді починає діяти Медікер. Але якщо ви можете керувати своїм пенсійним доходом так, щоб не торкатися соціального забезпечення раніше, то цифри радять вам чекати. Якщо тільки у вас немає підстав вважати, що тривалість життя у вас коротша за середню, затримка зазвичай — правильний вибір.

Я почав по-іншому думати про те, коли саме варто починати отримувати соціальне забезпечення, після аналізу цих даних. У кожної людини ситуація інша. Деякі справді потребують грошей раніше. Інші мають можливість почекати і отримати значно більші виплати протягом усього життя. Головне — знати свої цифри і обставини, а не просто слідувати за більшістю. Це, мабуть, і є справжнім уроком.