Я останнім часом багато про це думав — скільки потрібно зібрати на пенсію до 40 років, це одне з тих питань, що не дають спокою людям, особливо якщо ви вже у своїх 40 і задумуєтесь, чи йдете ви правильно. Справа в тому, що універсальної відповіді немає, бо ситуація у кожного різна. Ваш поточний дохід, спосіб життя, здоров'я і коли саме ви хочете вийти на пенсію — все це враховується у рівнянні.

Тим не менш, фінансові експерти запропонували кілька досить корисних орієнтирів, на які варто звернути увагу. Одна з популярних схем походить від Fidelity, і чесно кажучи, вона досить проста. До 40 років ідеально мати приблизно у три рази більше своєї річної зарплати збережено. Тобто, якщо ви в середньому заробляєте 60 000 доларів на рік, то приблизно 180 000 доларів має бути у пенсійних рахунках. А до 50 років — вже шість разів вашу зарплату, що звучить багато, але часу ще достатньо, щоб досягти цього.

Що стосується того, скільки потрібно відкладає кожного року у свої 40, загальна рекомендація — економити від 20% до 25% свого доходу. Це суттєвий стрибок порівняно з 30-ми роками, коли ціль була 15-20%. Якщо ви заробляєте 100 000 доларів на рік, то це означає відкладати від 20 000 до 25 000 доларів щороку. Я розумію, що для багатьох це звучить агресивно, але ваші 40-ві — це зазвичай час найбільшого заробітку, що робить цю ціль більш досяжною, ніж здається.

Однак тут стає цікаво — скільки потрібно зібрати на пенсію до 40 років, залежить також від того, які рахунки ви використовуєте. Більшість зосереджена на 401(k), і цілком справедливо. У 2024 році ви можете вносити до 23 000 доларів щороку, а якщо вам 50 або більше — є можливість додаткових внесків для наздоганяння. Але не зупиняйтеся на цьому. Ви також можете максимально використовувати IRA (7 000 доларів, або 8 000, якщо вам 50+), а якщо маєте доступ до Health Savings Account через високодедукторний медичний план, це ще один потужний інструмент. HSA особливо недооцінений, бо ви можете знімати гроші без податків на медичні витрати, а після 65 років — мати більшу гнучкість у зняттях.

Ще одне, що я помітив — багато людей ігнорують можливість інвестування у taxable brokerage account. Мати кілька «відер» з грошима з різними податковими характеристиками дає вам реальну гнучкість у пенсії, особливо якщо ви плануєте рано вийти на пенсію. І чесно кажучи, поведінкова сторона теж важлива. Скільки потрібно зібрати на пенсію до 40 — стає набагато досяжнішим, коли ви цілеспрямовано живете нижче своїх можливостей. Навіть скорочення витрат на 5% і перенаправлення цих коштів у заощадження суттєво накопичується з часом.

Реальність така, що якщо ви вже у своїх 40 і відчуваєте, що відстаєте, ви не один. Хороша новина — у вас ще є час, особливо враховуючи, що ваш потенціал заробітку, ймовірно, на піку. Головне — переоцінити своє становище зараз, при необхідності скоригувати інвестиційну стратегію і стати більш наполегливим у заощадженнях. Чи досягнете ви саме цих орієнтирів — менш важливо, ніж мати чіткий план і реально його виконувати. Якщо хочете персоналізовану допомогу, подумайте про консультацію з фінансовим радником — вони допоможуть вам точно визначити, скільки потрібно зібрати на пенсію до 40 років з урахуванням ваших конкретних обставин і яких коригувань варто зробити.