Останнім часом багато питань про те, чи можна позичати з термінового страхування життя. Коротка відповідь: ні, не можна. Але тут стає цікаво.

Більшість людей не усвідомлює, що між терміновим і постійним страхуванням життя є велика різниця, коли йдеться про позики. Термінові поліси — це в основному чистий захист — вони покривають вас на визначений період, наприклад, 10 або 20 років, і все. Накопичувальної грошової вартості немає, тому нічого позичати. У страховика немає застави, з якою можна працювати, тому вони не дозволять вам брати позики проти нього.

Постійне страхування життя — це тут справжній геймчейнджер. Ці поліси залишаються з вами назавжди і накопичують так звану грошову вартість з часом. Частина ваших премій йде на рахунок, що накопичується, і саме він дає вам можливість позичати. Постійне життя, універсальне життя, деякі змінні поліси — всі працюють за цим принципом.

Тож, якщо ви цікавитеся, чи можна позичати з термінових поліса, відповідь залишається ні. Але якщо у вас є постійне покриття з накопичувальною грошовою вартістю, ви зовсім в іншій ситуації. Зазвичай ви можете позичати до 80-90% цієї грошової вартості без проходження кредитних перевірок або затверджень. Це фактично як взяти позику у самого себе.

Механіка досить проста. Ви звертаєтеся до страховика, подаєте форму, і вони її обробляють. Відсоткові ставки зазвичай низькі, оскільки позику забезпечує ваша власна поліса. У чому підступ? Що будь-який позик зменшує вашу страхову виплату до моменту погашення. Фінансова подушка вашої сім’ї стає меншою, поки борг не буде погашений.

Я бачив, як люди використовують це стратегічно для короткострокових потреб у ліквідності — надзвичайних витрат, мостових фінансувань тощо. Але це не безкоштовно. Ви фактично позичаєте свої власні гроші і платите відсотки, тому потрібно добре обдумати, чи має це сенс у вашій ситуації.

Головне — розуміти, який у вас тип поліса. Не можна позичати проти термінового страхування життя, точка. Є постійне покриття? Тоді у вас є варіанти. У будь-якому разі, саме такі рішення вимагають обговорення вашої загальної фінансової картини. Чи то страхові потреби, інвестиційна стратегія, чи як різні фінансові інструменти поєднуються — наявність чіткого плану завжди краще, ніж діяти наосліп.