Щойно почав нову роботу і зіткнувся з рішенням щодо пенсійного плану? Якщо ви намагаєтеся зрозуміти, у чому різниця між 401k і 403b, ви, ймовірно, не самотні. Більшість людей не усвідомлює, що тут є вибір залежно від місця роботи, і чесно кажучи, це важливіше, ніж здається.

Отже, ось у чому справа: і 403b, і 401k досить схожі на перший погляд. Це обидва плану з визначеним внеском, де ви самі вирішуєте, скільки вносити з кожної зарплати, і ваш роботодавець може співфінансувати частину. Гроші йдуть до них до оподаткування, що зменшує ваш оподатковуваний дохід зараз, а податки ви платите при знятті їх пізніше у пенсійному віці. Такі ж обмеження внесків — 22 500 доларів на рік у 2026 році, або 30 000, якщо вам понад 50. Обидва дозволяють зростати вашому капіталу через інвестиції, наприклад, у взаємні фонди.

Але тут стає цікаво. Основна різниця полягає в тому, хто їх пропонує. Якщо ви працюєте у звичайній комерційній компанії, у вас буде 401k. Якщо ви у некомерційній організації, школі, урядовій агенції або державній службі, тоді з’являються плани 403b. Тобто різниця між 401k і 403b фактично зводиться до типу роботодавця.

Є ще один нюанс. Всі плани 401k регулюються ERISA — Законом про захист доходів працівників для пенсійних програм 1974 року. Це захищає вас і гарантує певні права. Але не всі плани 403b підпорядковані правилам ERISA. Якщо ви працюєте у приватній некомерційній організації, ви отримуєте захист ERISA. Якщо ж у державній структурі, наприклад, викладач або працівник муніципалітету, ваш план 403b можливо не підпадає під ERISA. Варто знати цю різницю.

Ще один момент, який може вам допомогти: якщо ви працюєте у некомерційній організації понад 15 років, деякі плани 403b дозволяють робити додаткові внески понад звичайний ліміт — але тільки якщо ваш роботодавець вирішив запропонувати цю опцію. Це хороший спосіб наздогнати, якщо ви почали рано і не встигли накопичити достатньо.

Чесно кажучи, швидше за все, ви не маєте вибору між ними. Тип вашого роботодавця визначає, який план у вас є. Головне — це переконатися, що ви дійсно робите внески і даєте цим грошам працювати на вас з часом. Не зациклюйтеся занадто на тому, який у вас план — зосередьтеся на максимізації внесків і збереженні помірних комісій. Це і є справжній ключ до вашої пенсії.