Тільки що хтось запитав мене про дострокове зняття з їхнього 401(k), і чесно кажучи, це одна з тих фінансових рішень, коли люди часто не усвідомлюють, що вони фактично втрачають.

Дивіться, 401(k) справді є одним із найкращих інструментів для накопичення багатства, але правила навколо нього мають значення набагато більше, ніж думає більшість людей. Якщо ви серйозно розглядаєте можливість зняти гроші з 401(k) до виходу на пенсію, вам потрібно зрозуміти, за що ви фактично платите за цей доступ.

Перше — вік тут має велике значення. Досягли 59,5 років? Ви майже в безпеці. Менше? Ви стикаєтеся з 10% штрафом за дострокове зняття крім звичайних податків на доходи. У штаті з високими податками ви можете легко втратити 50% або більше від суми зняття. Це жорсткий податковий рахунок просто за доступ до власних грошей.

Тепер, існують винятки, якщо вам дійсно потрібно зняти з 401(k) раніше — смерть, інвалідність, звільнення, справжні труднощі. Але ось у чому фішка: навіть при зняттях через труднощі все одно застосовується той самий штраф у 10%, якщо вам менше 59,5 років. Єдиний лаз — це значно рівномірні періодичні виплати з часом, що обходять штраф, але це досить специфічно.

Ось що справді вводить людей в оману — оподаткування. Навіть якщо ваш 401(k) — чистий капітальний приріст, ви платите звичайний податок на доходи з розподілів, а не пільгову ставку довгострокового капітального приросту. Зняти $100k з прибутком одразу? Можливо, вам доведеться заплатити 37% федеральних податків плюс штатові. Ті самі гроші в звичайному брокерському рахунку? Ви заплатите лише 15% податку на приріст. Величезна різниця.

Але справжня вартість — це навіть не податки. Це те, що ви жертвуєте у майбутньому. Припустимо, ви знімаєте $10k у 35 років. Здається, мало, так? Але якщо цей $10k буде рости з 8% до 65 років, він стане понад $109 тисяч. Ви фактично не втрачаєте $10k — ви втрачаєте більше ніж $100k у майбутніх пенсійних фондах. Ця математика швидко змінює розмову.

Якщо у вас є інші джерела доходу — соціальне забезпечення, інвестиційні рахунки, що завгодно — зазвичай розумніше дозволити вашому 401(k) рости з відстроченим оподаткуванням і спершу використовувати ці інші джерела. Ви можете відкласти сплату податків і довше працювати на складний ефект.

Один із варіантів, який варто дослідити: деякі роботодавці дозволяють взяти позику під 401(k). Ви можете позичити до 50% вашого вартого балансу або $50 тисяч, залежно від того, що менше. Красиво в тому, що ви повертаєте відсотки собі, а не банку. Ще не ідеально, оскільки ці гроші виходять з ринку, але це краще, ніж зняття дистрибутиву, якщо вам дійсно потрібні гроші.

Підсумок — перш ніж вирішити, як зняти з 401(k), добре подумайте, чи варто це робити. Штрафи, податки і вартість можливості можуть бути жорсткими. Іноді чекати набагато вигідніше, ніж отримати доступ до грошей зараз.