Щойно змінив роботу і тепер сиджу тут і думаю, чи варто перевести свій 401(k) у IRA. Чесно кажучи, це рішення мене більше нервувало, ніж слід було б.

Отже, ось що я дізнався після деяких досліджень. Головне, що привернуло мою увагу, це те, що IRA насправді дають набагато більше гнучкості, ніж традиційний 401(k). Наприклад, з моїм старим планом роботодавця я фактично був прив'язаний до тих інвестиційних опцій, які вони пропонували — переважно акційні фонди, деякі облігації, але нічого особливого. IRA? Ви можете додавати акції, облігації, ETF, будь-який мікс, що має сенс для вашої ситуації.

Ця контрольна річ для мене дуже важлива. З 401(k) ви наче в заручниках інвестор, так? Ви платите будь-які збори, які вони вирішать, і у вас фактично немає впливу на це. Але якщо ви переведете у IRA, ви зможете обрати свого брокера і справді порівнювати ставки. Мене здивувало, наскільки сильно можуть різнитися збори між різними провайдерами. Звичайно, ви можете заплатити більше десь, але принаймні ви робите цей вибір самі.

Що стосується зборів, це насправді пов’язано з чимось більшим — IRA зазвичай дешевші, бо ви не прив’язані до корпоративної структури плану. Тут у вас є реальна свобода, і це добре відчувається.

Звісно, є й недоліки. 401(k) має кращий захист від кредиторів завдяки законам ERISA. IRA? Це залежить від вашого штату і того, чи подаєте ви на банкрутство. В деяких місцях ваш IRA може отримати лише частковий захист від кредиторів. Це варто врахувати, якщо у вас є побоювання з цього приводу.

Також існує стратегія оподаткування під назвою Net Unrealized Appreciation (NUA), яка працює лише з 401(k), що містить акції компанії. Якщо ваші акції компанії сильно зросли в ціні, NUA дозволяє платити звичайний податок на доходи лише з початкової ціни, а на приріст — капітальні ставки. Це вигідна угода, якщо у вас є, і ви її втрачаєте, якщо переводите у IRA.

Отже, чи можу я перевести 401(k) у IRA? Так, можу. Чи варто? Залежить від вашої ситуації. Якщо захист від кредиторів — це важливо або у вас багато зрослих акцій компанії, можливо, краще залишити його у 401(k). Але якщо ви хочете більше інвестиційних опцій, менших зборів і в цілому контролювати свої пенсійні гроші, переведення у IRA має сенс.

Особисто я схиляюся до переїзду у IRA. Контроль і гнучкість для мене важливі, особливо коли я наближаюся до пенсії і хочу більш обережно коригувати свій портфель. Але обов’язково добре обдумайте свої конкретні обставини перед прийняттям рішення.