Ти опинився у фінансовій скруті і задумуєшся, чи має сенс використовувати свій 401(k). Я розумію — коли гроші закінчуються, цей пенсійний рахунок, що там лежить, починає здаватися досить привабливим. Але ось у чому справа: перш ніж приймати рішення про позичання грошей з 401(k), тобі дійсно потрібно зрозуміти, що ти фактично віддаєш.

Дозволь спочатку пояснити привабливість. Позика з 401(k) має деякі справжні переваги. Ти фактично позичаєш собі, що означає, що відсотки, які ти платиш, повертаються на твій власний рахунок, а не йдуть у кишені банку. Немає жорсткої перевірки кредиту, немає купи паперів, і ти можеш продовжувати робити регулярні внески, поки повертаєш позику. Це досить відрізняється від важкої зняття коштів у разі фінансових труднощів, яке позбавляє можливості робити внески і обкладається податками та штрафами.

Відсоткові ставки зазвичай цілком розумні — часто набагато кращі, ніж пропонують традиційні кредитори. І оскільки погашення йде автоматично з твоєї зарплати, тобі не потрібно турбуватися про пропущені платежі.

Але ось де я маю бути чесним: справжня вартість позики з 401(k) не завжди очевидна з першого погляду.

По-перше, не кожен план 401(k) дозволяє брати позики. Тобі потрібно уточнити це у відділі пільг. По-друге, IRS обмежує суму, яку ти можеш позичити — 50% від твоєї вестед-суми або 50 000 доларів, залежно від того, що менше. Це може бути недостатньо для твоїх реальних потреб.

Тепер про вартість втрат можливості — саме це мене найбільше турбує, коли я бачу, що люди так роблять. Припустимо, ти береш 15 000 доларів на рік під 4,25%. Ти повертаєш 15 347 доларів. Звучить цілком підйомним, так? Але якщо б ці гроші залишилися інвестованими у індексний фонд S&P 500 протягом того ж періоду, ти б отримав приблизно 19 000 доларів. Це майже 3 800 доларів, які ти залишаєш на столі. І це лише за один рік. Якщо врахувати десятиліття, це серйозний вплив на твою пенсію.

Ще один момент — ситуація з роботою. Якщо ти залишаєш компанію — незалежно від того, чи це твій вибір, чи ні — твій кредит за 401(k) зазвичай отримує прискорений графік погашення. Тобі можливо доведеться повернути всю суму за кілька місяців або до наступного податкового дня, залежно від плану. Не зробиш — і раптом зіштовхнешся з податками та штрафами за раннє зняття. Плюс, на відміну від звичайного боргу, позики з 401(k) не анулюються у випадку банкрутства.

Які ж у тебе справжні альтернативи? Якщо у тебе хороший кредит, можливо, краще взяти особистий кредит у онлайн-кредитора. Такі компанії, як SoFi, пропонують швидке схвалення без жорсткої перевірки кредиту, і ти зберігаєш свої пенсійні заощадження в ринку. Якщо ти володієш будинком, кредит під іпотеку або лінія кредиту під іпотеку (HELOC) може дати тобі доступ до грошей за конкурентними ставками і з більшою гнучкістю, ніж позика з 401(k).

Якщо ти борешся з високовідсотковим боргом, варто поговорити з некомерційним кредитним консультантом. Вони допоможуть вести переговори з кредиторами і справді вирішити основні проблеми з управлінням грошима, а не просто латати дірки.

Ось моя чесна думка: позика з 401(k) має сенс лише у дуже конкретних ситуаціях. Якщо ставка за твоїм 401(k) справді дешевша за всі інші доступні варіанти, і тобі терміново потрібні гроші, і ти впевнений, що зможеш повернути їх до будь-яких змін роботи — тоді можливо. Але якщо у тебе хороший кредит і є інші варіанти позик, математика зазвичай на боці збереження цих пенсійних заощаджень інвестованими. Твій майбутній я за це подякує.