Останнім часом думаю про готовність до пенсії, і я усвідомлюю, що більшість людей не мають уявлення, чи вони дійсно на правильному шляху. Тривога реальна, особливо коли тобі вже 40 і починаєш задумуватися, чи зробив ти достатньо.

Ось у чому справа — існує досить надійний орієнтир, який використовують фінансові планувальники. До 40 років слід мати приблизно втричі більше свого річного доходу збереженого. Звучить випадково? Не так. За цим стоїть реальна математика.

Дозвольте пояснити, як це працює. Припустимо, ви заробляєте 75 тисяч доларів на рік і з 25 років дотримуєтеся цільового збереження 20%. Якщо ви вкладаєте 10% у ваш 401(k) і IRA, а також у інші інвестиції, і маєте середню прибутковість 8%, до 40 років у вас буде приблизно 227 тисяч доларів. Це фактично втричі більше за вашу зарплату. Обчислення підтверджується.

Звісно, реальне життя більш хаотичне. Зміни роботи, діти, цикли ринку — ваші заощадження не йдуть за ідеальною кривою. Але цей орієнтир все одно корисний для перевірки, чи ви в межах норми або чи потрібно коригувати курс.

Більша картина стосується грошового потоку. Коли ви припиняєте працювати, вам потрібно, щоб ваші інвестиційні активи покривали ваш стиль життя. Тут і вступає в гру Правило 4% — ви можете безпечно знімати 4% з вашого портфеля щороку, не ризикувавши залишитися без грошей. Якщо до 65 років ви накопичили 2,1 мільйона доларів, це приблизно 84 тисячі доларів на рік, які ви можете розподіляти.

Ранній старт має величезне значення. Той, хто створює свій 401(k) у 40 і пізніше, матиме зовсім інший результат, ніж той, хто почав у двадцятирічному віці. Ефект складення реальний. Якщо ви відстаєте, у вас все ще є час наздогнати, але чим раніше ви почнете ставитися до пенсійних заощаджень як до постійного пріоритету, тим менше це буде болісно. Варто серйозно оцінити, де ви зараз насправді стоїте.