Останнім часом я занурююся у тему медичного страхування, і чесно кажучи, це набагато складніше, ніж має бути. Вся справа зводиться до двох речей: ви платите за захист від фінансової катастрофи і отримуєте доступ до мережі лікарів і лікарень. Це все. Але скільки насправді коштує медичне страхування? Тут починається плутанина.

Отже, ось реальність. Близько 55% людей у США отримують страховку через роботодавця, ще 20% мають право на державні програми, такі як Medicaid або Medicare, а решта або купують її приватно, або взагалі не мають. Якщо ви отримуєте її через роботу, ви, ймовірно, платите менше, ніж думаєте, бо ваш роботодавець покриває більшу частину витрат.

Дозвольте мені розбити цифри. У 2020 році середня вартість індивідуальної страховки становила близько 7040 доларів на рік, а сімейні плани коштували приблизно 21342 долари щороку. Це премії — щомісячні платежі, які ви робите незалежно від того, користуєтеся медичними послугами чи ні. Це відрізняється від вашого франшизи, тобто суми, яку ви платите з кишені до того, як страхування почне діяти. Більшість людей плутають ці поняття, але вони є цілком окремими витратами.

Тепер, скільки саме коштує медичне страхування для вас? Це залежить від багатьох факторів. Важливо, де ви живете — у Західній Вірджинії та Північній Дакоті премії були найвищими — майже $10k на рік для індивідуальних планів, тоді як у Джорджії та Нью-Гемпширі вони були ближче до 3700–4300 доларів. Сільські райони зазвичай коштують дорожче, ніж міста, через меншу конкуренцію між провайдерами. Ваш стан здоров’я, вік, чи курите ви, і чи маєте сім’ю — все це теж враховується.

Якщо ви зазвичай здорові, має сенс обирати план з нижчою премією. Але якщо у вас хронічні захворювання або ви передбачаєте регулярний догляд, зазвичай вигідніше платити більше наперед за меншу франшизу, щоб заощадити гроші в цілому. Та сама логіка застосовується, якщо ви боїтеся катастрофічних сценаріїв — вищі премії, але менша франшиза — ваша страховка-страховка.

Щоб реально зменшити свої витрати, одразу допомагає відмовитися від тютюну. Крім того, варто розглянути HSA (рахунок медичних заощаджень). Ви можете відкривати передподаткові гроші спеціально для медичних витрат, що особливо цінно, якщо ви у високій податковій групі. IRS обмежує внески — близько 3650 доларів для фізичних осіб у останні роки — але кожен долар, який ви вкладаєте, зменшує ваш оподатковуваний дохід.

Реальність у тому, що немає магічної формули для значного зниження вартості медичного страхування. Але розуміння різниці між преміями і франшизами, знання про своє здоров’я і можливість досліджувати варіанти, такі як HSA, допоможуть вам зробити більш обґрунтовані рішення щодо вибору плану, який дійсно підходить саме вам.