Тільки що зрозумів, що більшість людей насправді не знають, скільки їхньої зарплати має йти на студентські кредити щомісяця. Раніше я думав, що це як житло, де є жорстке правило 30%, але це набагато складніше.

Отже, ось у чому справа — фінансові експерти зазвичай кажуть, що не слід позичати більше 8-10% від вашого прогнозованого місячного валового доходу спочатку. Але якщо ви вже маєте кредити, справжнє питання стає: як ви насправді плануєте свій бюджет для їх погашення?

Я досліджую це, бо стандартна порада, яку всі дають, — це розподіл 50/30/20: 50% на фіксовані витрати, 30% на бажання, і 20% на заощадження та погашення боргів. Але чесно кажучи, якщо у вас справжній студентський борг, це не завжди працює. Багато людей змушені виділяти близько 15% свого бюджету просто для агресивного погашення боргів.

Також я знайшов ще один розподіл — 60/20/20 — де 60% йде на фіксовані потреби (включаючи щомісячний платіж по кредиту), 20% — на необов’язкові витрати, і 20% — на заощадження та додаткове погашення боргів. Це більш реалістично для тих, хто справді має студентські кредити.

Але тут стає цікаво. Припустимо, ви закінчили університет із федеральним кредитом на 27 000 доларів за стандартною 10-річною програмою під 5,5% річних. Ваш щомісячний платіж приблизно 293 долари. Щоб комфортно справлятися з цим платежем, вам потрібна мінімальна зарплата близько 44 000 доларів на рік за цим правилом 8%.

Ще одна річ, яку багато хто не усвідомлює: чи враховуються студентські кредити як дохід для податкових цілей? Ні, не враховуються. Але вони ВПЛИВАЮТЬ на ваші розрахунки дискреційного доходу, якщо ви користуєтеся планом погашення, залежним від доходу. Це дуже важливо, бо саме від цього залежить, скільки ви фактично повинні платити щомісяця.

Якщо стандартний платіж здається занадто високим, плани погашення, залежні від доходу, можуть стати порятунком. Новий план SAVE набагато щедріший за старі — він захищає більше вашого доходу від формули розрахунку платежу. Одиночні позичальники з доходом 32 800 доларів або менше можуть навіть кваліфікуватися на нульові щомісячні платежі за цим планом.

Головне, що я зрозумів, — спочатку потрібно обчислити свій фактичний щомісячний платіж, а потім визначити, який бюджет для вас працює. І якщо ви хочете все віддати на кредити, не забувайте одночасно створювати резервний фонд. Високопроцентні борги по кредитних картках мають бути пріоритетом.

Якщо ви ще навчаєтеся або думаєте про позики, чесно кажучи, спершу досліджуйте, скільки реально заробляють у вашій галузі. Відрахуйте назад, щоб зрозуміти, скільки безпечно позичати. Це зменшить багато стресу в майбутньому.