Тільки-но зрозумів, що більшість людей насправді не розуміють різницю між Roth IRA та 401k, коли йдеться про Roth-опції. Вони звучать схоже, але насправді мають дивовижні відмінності, які можуть коштувати вам тисячі.

Давайте розберемо, що дійсно має значення. По-перше, обмеження внесків — це небо і земля. З Roth 401(k) ви можете вносити 23 000 доларів щороку, якщо вам менше 50, або 30 500, якщо 50 і старше. А Roth IRA? Лише 7 000 або 8 000 доларів, якщо ви старший. Це величезна різниця, якщо ви намагаєтеся заощаджувати активно. Якщо у вас є доходи і роботодавець пропонує Roth 401(k), ви можете відкладати набагато більше грошей.

Тепер ось де стає цікаво з вибором інвестицій. Зазвичай Roth 401(k) прив’язує вас до тих опцій, які обрав ваш роботодавець. Це можуть бути надійні індексні фонди або високовитратні фонди, що з’їдають ваші прибутки. Roth IRA дає вам повну свободу. Хочете окремі акції? Будь ласка. Хочете створити власний портфель? Можна. Ця гнучкість важливіша, ніж здається, особливо протягом десятиліть.

Ще один важливий момент — співпраця роботодавця, і багато про це не думають. Якщо ваша компанія пропонує співпрацю Roth 401(k), це безкоштовні гроші. Навіть якщо це всього 0,50 долара за кожен внесений долар до 4-6% вашої зарплати, це з часом перетворюється на серйозне багатство. Roth IRA такого не має, оскільки це індивідуальні рахунки. Якщо роботодавець співпрацює, пріоритетно відкладайте на 401(k).

Ще один момент, який дивує людей — дострокові зняття. З Roth IRA ви можете знімати свої внески будь-коли без штрафів і податків. Це дуже зручно, якщо плануєте рано виходити на пенсію. Але з Roth 401(k)? Якщо зняти до 59,5 років, IRS дивиться на співвідношення внесків і доходів і оподатковує частину доходу. Тобто, якщо ваш рахунок на 90% — внески і на 10% — доходи, і ви знімаєте 10 000 доларів, ви заплатите податки з 1 000 доларів доходу.

Ще один важливий момент — обмеження за доходом. Будь-хто може відкрити Roth 401(k) через роботодавця незалежно від доходу. Roth IRA має обмеження за доходом, які забороняють високим заробітчанам прямо вносити гроші. Є стратегія «зворотного» Roth, але вона вимагає додаткових кроків.

Головний висновок? Якщо роботодавець співпрацює у Roth 401(k), максимально використовуйте цю можливість, навіть якщо інвестиційні опції не ідеальні. Після цього Roth IRA дає вам набагато більше контролю. А якщо ви максимально заповнили IRA, у вас ще залишиться можливість додатково вкладати у 401(k). Розуміння цих різниць між Roth IRA і 401(k) може реально змінити ваше уявлення про пенсійні заощадження.