Тому я останнім часом досліджував цю тему HELOC і зрозумів, що багато людей не знають, що можна фактично рефінансувати лінію кредиту під іпотеку. Це не так просто, як рефінансування іпотеки, але варіанти все ж є, якщо ваші платежі виходять з-під контролю.

Спершу дозвольте пояснити, з чим ми маємо справу. HELOC — це в основному кредитна лінія, забезпечена вашим капіталом у домі. Ви можете знімати з неї гроші, коли потрібно, зазвичай протягом близько 10 років, і в цей період ви платите лише відсотки. Досить вигідна угода на початку, правда? Але ось підступ — коли цей період знімання закінчується, вам потрібно почати погашати основну суму, часто протягом 20 років. А відсоткові ставки? Вони змінювані і зазвичай вищі, ніж на звичайній іпотеці. Деякі люди мають щомісячні платежі, що конкурують із їхньою іпотекою, тому рефінансування стає привабливим.

Тепер, чи можна фактично рефінансувати таку лінію кредиту? Так, але не всі мають право. Кредитори дивляться на кілька ключових речей. Важливий ваш капітал у домі — більшість не дасть більше ніж 80% від оціночної вартості вашого будинку. Важливий також ваш кредитний рейтинг — потрібно щонайменше 670 FICO, хоча нижчі бали можуть підійти, якщо ви готові платити вищі відсотки. Вони також перевіряють співвідношення боргу до доходу, зазвичай бажано, щоб воно було нижче 43%.

Якщо ви відповідаєте вимогам, існує три основні способи вирішення. Ви можете подати заявку на новий HELOC у вашого поточного кредитора або пошукати кращу пропозицію. Це фактично починає новий період знімання і повертає вас до платежів лише відсотків, що допомагає в короткостроковій перспективі, але може коштувати набагато більше в довгостроковій, якщо ви не будете уважно погашати основну суму.

Інший варіант — перетворити цей HELOC у іпотечний кредит під капітал. Вони працюють інакше — ви отримуєте один одноразовий платіж наперед замість зняття грошей поступово, і починаєте платити відсотки одразу. Платежі зазвичай фіксовані, що дає стабільність і може навіть заощадити гроші з часом у порівнянні з змінюваними ставками HELOC.

Ще один варіант — об’єднати все у вашу іпотеку. Це спрощує ваші платежі в один, але ось річ — якщо ви зафіксували дуже низьку ставку іпотеки кілька років тому, можливо, ви вагаєтеся рефінансувати за поточними ставками. Хоча, якщо ваш HELOC значний, об’єднання може мати сенс. Ви можете платити трохи більше за іпотекою, але отримати суттєву знижку на ставки HELOC, які можуть сягати 10%.

Якщо рефінансування не підходить — можливо, у вас недостатньо капіталу або потрібно покращити кредит — все ще є альтернативи. Деякі кредитори можуть змінити умови вашого існуючого кредиту, продовжуючи термін погашення або коригуючи ставки, щоб уникнути foreclosure. Особисті позики — ще один варіант, хоча вони можуть мати вищі відсотки і не покривати повністю баланс HELOC. І так, завжди є радикальний варіант — продати, якщо ситуація дуже напружена, хоча це не ідеально для більшості людей.

Головне — якщо ви боретеся з платежами по HELOC, у вас є варіанти. Чи має сенс рефінансувати лінію кредиту під іпотеку — залежить від вашої конкретної ситуації — кредитного рейтингу, капіталу, доходу, всього такого. Мабуть, варто поговорити з фінансовим фахівцем, який зможе подивитися на ваші реальні цифри і допомогти визначити найкращий крок.