заглядаючи назад до деяких даних ринку житла 2023 року і чесно кажучи, цифри розповідають цікаву історію про доступність, яку більшість людей, ймовірно, пропустили.

отже, ось що привернуло мою увагу — середній початковий внесок за тодішніх часів становив 14,4%, що становило близько 34 248 доларів США як медіана. звучить розумно, поки не збільшити масштаб і не побачити величезні регіональні різниці. покупці з Луїзіани вносили лише 9,2% (6 729 доларів), тоді як Вашингтон, округ Колумбія, вимагав 20,4% (100 800 доларів). це не просто різниця у числах — це зовсім інша фінансова реальність залежно від того, де ви живете.

що цікаво, так це тенденція, яка спостерігалась. ціни досягли піку наприкінці 2022 року і почали охолоджуватися протягом 2023 року. медіанний початковий внесок фактично знизився на 3,3% у порівнянні з минулим роком з 35 410 доларів, а ціни продажу знизилися на 7,4% з 449 300 до 416 100 доларів. ви б подумали, що це полегшить життя покупцям, але ось поворот — у найдоступніших ринках відсоткова частка початкових внесків фактично зростала. тим часом, дорогі прибережні ринки спостерігали зменшення сум початкових внесків, оскільки доступність продовжувала звужуватися.

регіональний розподіл був також дивовижним. північні та середньозахідні штати, такі як Вайомінг і Коннектикут, бачили найбільше зростання у порівнянні з минулим роком, тоді як західні штати, такі як Айдахо та Арізона, зазнавали різких спадів після їхнього божевільного зростання 2020-2023 років. теорія полягає в тому, що у дешевших ринках покупці мають більше купівельної спроможності і прагнуть знизити свої щомісячні платежі, враховуючи рівень іпотечних ставок.

перший раз покупці мали важче — вони в середньому вносили лише 6%, порівняно з 17% для повторних покупців у 2022 році. і частка перших покупців фактично знизилася до 22% у 2022 році з 34% минулого року. молодші покупці віком 24-32 роки найчастіше отримували фінансування (94%), але вони все ще вносили лише близько 8% медіани.

якщо ви намагаєтеся з’ясувати, яка середня сума початкового внеску за будинок і як реально заощадити на нього, варіанти розширилися. традиційні кредити можуть бути з внеском від 3%, хоча це викликає PMI. іпотечні кредити FHA приймають 3,5% за умови хорошого кредитного рейтингу. VA-кредити не вимагають нічого, якщо оцінка це покриває. USDA-кредити мають нульові вимоги до початкового внеску для відповідних покупців.

стратегія також важлива. зниження співвідношення боргу до доходу нижче 43% відкриває більше можливостей і кращі ставки. автоматизація заощаджень допомагає уникнути спокуси витрат. і чесно кажучи, близько 7% покупців отримували подарункові кошти від родини для покриття початкових внесків або витрат на закриття — це реальний варіант, про який недостатньо говорять.

програми державної та місцевої допомоги були ще одним рівнем — рахунки з співфінансуванням, де ваші 1 доларів отримують співфінансування 5:1, гранти на закриття угод, навіть другі іпотечні кредити без відсотків, які можуть бути прощені, якщо ви залишитесь у будинку достатньо довго.

яка справжня середня сума початкового внеску за будинок — залежить від вашої ситуації, вашого ринку і того, яка програма кредитування підходить вашим фінансам. але більша картина з даних 2023 року полягала в тому, що ринок коригувався, регіональні розбіжності були величезними, і існувало більше шляхів до володіння домом, ніж більшість людей уявляли. якщо вам цікаві конкретні програми або хочете порахувати різні сценарії, має сенс звернутися до кредиторів через партнерську мережу Gate або дослідити, що доступно у вашій області.