Маєте питання, яке часто виникає: чи враховується ліміт 401k разом із внесками роботодавця? Коротка відповідь — ні, так і ні, і це дуже заплутано. Дозвольте мені пояснити, бо я бачу, що люди постійно переживають з цього приводу.

Отже, ось справа. У вашому 401k існує два різні ліміти. Є сума, яку ВИ можете внести з вашого заробітку (це ваш вибірковий відкладений внесок), і є загальна сума, яка може потрапити на рахунок, включаючи внески роботодавця. Коли люди питають, чи враховується внесок роботодавця у ліміт 401k, вони зазвичай хвилюються, що таким чином вони втрачають гроші. Але ні — внески роботодавця не враховуються у ваш особистий ліміт внесків. Саме це і є суть.

У 2023 році ви могли відкласти до 22 500 доларів зі свого заробітку. Ваш роботодавець міг додати співпрацю понад цю суму, і це не зменшувало вашого ліміту. Існує загальний ліміт плану близько 66 000 доларів, але для більшості людей це не є обмеженням.

Тепер ось де стає цікаво. Не всі роботодавці пропонують співпрацю. Так, шокуюче. Але навіть якщо ваш роботодавець цього не робить, є вагомі причини максимально використовувати 401k.

По-перше, податки. Кожен долар, який ви відкладете зараз, зменшує ваш податковий обов’язок цього року. А будь-який приріст інвестицій у рахунку не оподатковується до моменту зняття грошей. Це дуже вигідно на довгостроковій перспективі.

По-друге, у 401k можна зберігати набагато більше, ніж у IRA. Максимум для IRA — близько 6 500 доларів. Це на 16 000 доларів менше для збережень. Якщо ви серйозно налаштовані на пенсію, ця різниця важлива.

По-третє, це автоматично. Гроші просто знімаються з вашого заробітку. Не потрібно думати. Це набагато легше, ніж щомісяця вручну переказувати в IRA.

По-четверте — і це недооцінено — ваш 401k захищений від кредиторів, якщо щось піде не так. Банкрутство? Ваш 401k — поза досяжністю. Більшість інших рахунків ні.

Але. І це важливо. Є ситуації, коли максимізація внесків може бути не найкращим рішенням.

Якщо ваш план стягує шалені комісії, це зменшує прибутковість. Деякі 401k мають погані інвестиційні опції. Якщо ви застрягли з посередніми варіантами і високими комісіями, можливо, краще покласти гроші в IRA, де ви контролюєте інвестиції.

Також, якщо ви часто змінюєте роботу, багато розкиданих 401k стає незручною. IRA може бути простішим варіантом.

І чесно кажучи — якщо у вас ще немає резервного фонду, це, мабуть, потрібно зробити першочергово. 401k штрафує за дострокове зняття до 59½ років. Тому, якщо вам потрібні гроші, ви застрягнете. Спершу зберігайте 3-6 місяців витрат у ліквідних заощадженнях, перш ніж повністю йти на максимум у пенсійних рахунках.

Та сама логіка застосовується, якщо ви заощаджуєте на покупку будинку або погашення студентських кредитів. Це може бути більш нагально, ніж пенсія зараз.

Отже, висновок? Навіть без внесків роботодавця 401k зазвичай варто використовувати. Податкові переваги самі по собі цінні. Але це не універсальне рішення. Перевірте комісії вашого плану, подивіться інвестиційні опції і чесно оцініть, чи є у вас інші фінансові пріоритети. Якщо ваш роботодавець пропонує дорогий і обмежений 401k, можливо, достатньо внести суму для отримання будь-якого співпрацю, а потім максимально використовувати IRA, де контроль набагато більший.