Тільки-но зрозумів щось цікаве щодо планування пенсії, у чому багато людей помиляються. Ідея максимальної соціальної допомоги фактично зводиться до одного рішення: коли саме почати її отримувати?

Ось що привернуло мою увагу. Більшість людей отримують свої виплати у 62 роки, бо, ну, навіщо чекати, правда? Але цифри розповідають зовсім іншу історію залежно від вашого віку. Якщо ви прагнете максимальної соціальної допомоги, то маєте три ключові моменти для прийняття рішення: 62 роки, ваш повний вік виходу на пенсію (зазвичай 67), або 70.

Різниця вражає. У 2024 році той, хто подає заявку у 62, може отримувати близько 2 710 доларів на місяць. Почекавши до повного віку виходу на пенсію у 67, отримаєте 3 911 доларів. Чекати до 70? Це зростає до 4 873 доларів. Це різниця приблизно у 32 500 доларів на рік проти майже 59 000 доларів щороку. Це не дрібниця.

Що більшість людей не усвідомлює, так це те, як це насправді працює. Адміністрація соціального забезпечення дивиться на ваші 35 найвищих заробітків років і коригує їх з урахуванням інфляції. Якщо ви стабільно заробляли вище максимальної межі оподатковуваного доходу протягом усього кар’єрного шляху (бази внесків, яка щороку зростає), ви маєте право на ці максимальні суми соціальної допомоги. Але час тут має величезне значення.

Математика щодо затримки отримання допомоги насправді досить переконлива, якщо ви можете собі це дозволити. Якщо ви зменшуєте заявку з 62 до 70 років, ви фактично закріплюєте гарантований реальний річний приріст ваших виплат у 7,4%. Порівняно з історичними доходами від фондового ринку, що в середньому становлять близько 6,5% на рік, ви отримуєте кращі гарантовані доходи, ніж більшість інвестицій. І при цьому ніякого ринкового ризику.

Звісно, є один нюанс. Вам потрібно прожити достатньо довго, щоб математика зіграла на вашу користь. Але дані CDC свідчать, що середній 62-річний дійсно досягне цієї точки беззбитковості, тому, якщо у вас немає особливих проблем зі здоров’ям, цифри на боці терпіння.

Стратегія максимальної соціальної допомоги справді залежить від того, чи можете ви собі дозволити затримати отримання. Якщо у вас вже є інші заощадження для пенсії, очікування до 70 років може справді кардинально змінити ваш дохід у старості. Якщо ж ви розраховуєте на соціальну допомогу одразу, це зовсім інший розрахунок. У будь-якому разі, варто зробити реальні обчислення для вашої ситуації, а не просто вважати, що раніше — краще.