Досліджуючи питання позик з 401(k) для внесків на перший внесок, чесно кажучи, це більш складно, ніж здається на перший погляд. Багато людей думають, що це просто безкоштовні гроші, що лежать там, але є справжні пастки, на які потрібно звернути увагу.

Перше, що я дізнався: скільки позик з 401(k) ви можете мати одночасно? Технічно ви можете мати лише одну активну позику на план, але правила навколо цього швидко стають заплутаними. Більшість планів дозволяють позичати до $50,000 або 50% вашого вестингованого балансу, що менше. Тому якщо у вас $200k збережено, ви обмежені $50k. Якщо у вас $70k вестовано, ви можете взяти лише $35k. Здається просто, поки вам дійсно не знадобляться ці гроші.

Процентна ставка не така вже й погана — зазвичай на 1-2% вище за базову — і так, ви технічно повертаєте собі гроші. Але ось що ніхто достатньо не обговорює: якщо ви залишаєте роботу, більшість планів вимагають швидко погасити всю залишкову суму. Не можете? Ласкаво просимо до податку на доходи плюс 10% штрафу, якщо вам менше 59½ років. Це жорстко.

Я знайшов цікаві дані від Федеральної резервної системи — у 2019 році середній баланс у пенсійних рахунках становив $65,000, але їхні звичайні ощадні рахунки мали лише $5,300. Саме цей розрив і спонукає людей брати позики з 401(k). Це здається очевидним вибором, коли дуже потрібен внесок на перший внесок.

Але справжній ризик? Це змінює ваше уявлення про заощадження на пенсію. Один фінансовий планувальник, про якого я читав, назвав це «перепрограмуванням вашого мислення» — як тільки ви взяли позичку один раз, стає набагато легше зробити це знову. Раптом ваш 401(k) перестає здаватися захищеними пенсійними заощадженнями і починає виглядати як доступна копилка. Це справді небезпечно у довгостроковій перспективі.

Також існує пастка внесків. Деякі плани не дозволяють вам продовжувати робити регулярні внески у 401(k), поки ви погашаєте позичку. Втрата співфінансування роботодавця? Це безкоштовні гроші, які ви залишаєте на столі, і вони накопичуються десятиліттями.

Якщо ви все ще розглядаєте цей варіант, спершу дослідіть альтернативи. Іпотечні кредити FHA можна взяти з внеском всього 3,5%. Традиційні іпотеки — 3%. Якщо ви військовий або ветеран, VA-кредити — без внеску. USDA-кредити для сільських районів також не вимагають внеску. Багато штатів мають програми для першого покупця з допомогою на внесок. Можливо, варто спершу розглянути ці варіанти, перш ніж красти з пенсійного фонду.

Якщо все ж обираєте шлях 401(k), рекомендації, які я бачив, були послідовними: позичайте лише стільки, скільки дійсно потрібно, а не максимум. І погашайте якомога швидше — не тягніть, просто тому що можете. Чим довше ці гроші будуть поза вашим рахунком, тим більше ви втратите від потенційного зростання інвестицій. Вартість цієї можливості справжня.

Ще одне — близько 40% планів Vanguard у 2021 році дозволяли людям продовжувати погашати позики після звільнення з роботи, але це не стандартна практика. Більшість планів не пропонують такої гнучкості. Тому, якщо ви можете змінити роботу найближчим часом, це важливий фактор. Втрата роботи і раптове необхідність знайти $40k у 30-60 днів — це стрес, якого ніхто не потребує.