Останнім часом задумувався про планування пенсії і зрозумів, що багато людей можуть робити ту саму помилку, яку я бачу постійно. Усі говорять про максимізацію внесків у 401k, ніби це священний Грааль, але чесно кажучи? Це не завжди правильний крок.

Не зрозумійте мене неправильно — якщо ваш роботодавець співпрацює з внесками, ви обов’язково повинні спершу взяти цю безкоштовну гроші. Це безальтернативно. Але ось у чому справа: коли ви досягнете цієї співпраці, чи потрібно вам максимально вкладати у 401k з усім іншим, що у вас є? Не обов’язково.

Перша проблема, яку я помітив, — це комісії. Багато планів 401k накладають адміністративні витрати, і навіть коли їх немає, реальні інвестиційні опції всередині них можуть бути дивовижно дорогими. Фонди з цільовою датою зручні, оскільки вони автоматично ребалансуються, коли ви наближаєтеся до пенсії, але вони також один із найдорожчих способів інвестування. За десятиліття навіть невеликі різниці у комісіях накопичуються у серйозні гроші, які ви фактично передаєте. Якщо комісії вашого плану вищі, ніж у інших варіантах, чому б ви продовжували вкладати туди гроші?

Друга проблема — це вибір. Більшість планів 401k дають вам, можливо, дюжину інвестиційних опцій, якщо пощастить. Ви фактично застрягли з тим, що вони пропонують — зазвичай не можете обирати окремі акції, обмежений вибір ETF, і так далі. Порівняно з відкриттям IRA десь і отриманням доступу до майже всього, ця гнучкість має значення, коли ви намагаєтеся створити реальні доходи.

Потім є податковий аспект, і тут стає цікаво. Так, внески у 401k дають вам початкову податкову знижку, але це не завжди найкращий податковий хід. Медичні ощадні рахунки? Вони працюють інакше — внески без податків, зростання без податків, зняття без податків для медичних витрат. Трійка податкових пільг. Якщо ви маєте право на HSA, це, чесно кажучи, має бути пріоритетом номер два після отримання співпраці з роботодавцем. Люди постійно залишають ці можливості без використання.

Roth IRA — ще один варіант, який варто розглянути. Ви не отримуєте миттєву податкову знижку, але якщо вважаєте, що у вас буде вища податкова ставка у пенсійному віці, ви виграєте. Крім того, виплати з Roth не враховуються у той дохідний поріг, що робить соціальне забезпечення оподатковуваним, — це тихий бонус, який багато хто пропускає.

Отже, чи потрібно вам максимально вкладати у 401k? Можливо, ні. Спершу — співпраця з роботодавцем, безумовно. Потім подивіться на свою повну картину — вашу можливість користуватися HSA, опції Roth, які комісії ви платите. Зробіть обґрунтований вибір, а не просто автоматично йдіть у 401k, бо це легше. Ваша пенсійна версія себе за це подякує.