Щойно зрозумів, що багато людей насправді не розуміють, як працює обмеження доходу від соціального забезпечення, і це може коштувати їм грошей, навіть не усвідомлюючи цього. Ось що вам дійсно потрібно знати, якщо ви думаєте, скільки можна заробляти на соціальному забезпеченні за рік, при цьому отримуючи виплати.

Отже, основне правило: якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку, існує обмеження на те, скільки ви можете заробляти, перш ніж ваші виплати зменшаться. Для 2025 року цей ліміт становив 23 400 доларів. У рік, коли ви досягнете повного пенсійного віку, він зростає до 62 160 доларів перед вашим днем народження. Коли ви фактично досягнете ППВ (який становить 66 або 67 років залежно від дати народження), обмеження фактично зникають.

Ось де стає важливо: перевищите цей ліміт — і ви втрачаєте гроші. Зокрема, за кожні 2 долари, зароблені понад поріг, ви втрачаєте 1 долар у виплатах. Тобто, якщо ви отримуєте 28 400 доларів при ліміті в 23 400 доларів, ви перевищуєте його на 5 000 доларів. Це означає, що з ваших виплат буде вирахано 2 500 доларів. Якщо ваш щомісячний чек становить 1 500 доларів, ви фактично втрачаєте майже два місяці виплат у тому році.

Що люди пропускають — це те, що це тимчасово. Коли ви досягнете повного пенсійного віку, SSA перерахує все і скоригує ваші виплати в більшу сторону, щоб компенсувати те, що вони утримали раніше. Тобто ви не втрачаєте гроші назавжди — ви просто отримуєте їх пізніше.

Рік досягнення ППВ цікавий тим, що тут застосовується інша формула. Від суми перевищення ліміту віднімається 1 долар за кожні 3 долари перевищення, і це стосується лише доходів до вашого дня народження. Тобто, якщо вам 67 років у вересні і ви заробили 70 160 доларів до цього, ви втратите приблизно 2 667 доларів. Але з вересня? Ви можете заробляти скільки завгодно без штрафів.

Якщо ви думаєте працювати під час отримання виплат, запитайте себе кілька речей. Чи дійсно вам потрібен додатковий дохід, чи ви працюєте тому, що так потрібно? Якщо ви ще не досягли ППВ і плануєте перевищити ліміт, чи можете ви витримати тимчасове зменшення виплат? І ще одне, що люди часто пропускають: якщо ваш загальний дохід стане занадто високим, до 85% ваших виплат соціального забезпечення можуть бути оподатковані. Це швидко змінює розрахунки.

Чесно кажучи, одна стратегія, яку люди недооцінюють, — це просто відкласти отримання виплат. Якщо вам ще не потрібно соціальне забезпечення, чекати до повного пенсійного віку — означає, що ви можете заробляти скільки завгодно без будь-яких зменшень. Почекайте до 70 років — і ваш щомісячний чек значно зросте назавжди. Питання обмеження доходу стає неактуальним.

Головний висновок: зрозумійте, скільки ви можете заробляти на соціальному забезпеченні за вашою конкретною ситуацією, а потім вирішуйте, чи має сенс працювати. Якщо ви перевищите ліміт, принаймні знайте, скільки це вам коштуватиме. Або краще — з’ясуйте, чи відкладання виплат дасть вам більше фінансової гнучкості в довгостроковій перспективі. Це одна з тих сфер, де знання реальних правил змінює всю вашу стратегію виходу на пенсію.