Щойно хтось запитав мене, скільки коштує депозитний сертифікат, і чесно кажучи, це одне з тих питань, на які немає універсальної відповіді. Дозвольте мені пояснити, що я дізнався з цього приводу.

Отже, ось справа з депозитними сертифікатами — сума, яку вам слід фактично вкладати, цілком залежить від того, на що ви заощаджуєте і коли вам потрібні гроші. Не існує якогось магічного числа, яке підходить усім. Депозитний сертифікат заморожує ваші гроші на визначений період, і ви не можете торкатися їх без штрафів, тому потрібно бути свідомим цього.

Спершу, однак. Перш ніж думати про те, скільки коштує інвестувати у депозитний сертифікат, переконайтеся, що у вас є 3-6 місяців витрат, що лежать на звичайному ощадному рахунку. Це ваш резервний фонд, і він має залишатися ліквідним і доступним. Потім поповніть свої пенсійні рахунки — 401(k), IRA, щось таке. Лише після того, як ці бази покриті, можна дивитися на депозитні сертифікати з залишковими грошима.

Наступне питання: навіщо ви насправді заощаджуєте? Якщо ви відкладаєте на початковий внесок у будинок або на автомобіль, депозитний сертифікат має сенс. Ви точно знаєте, коли вам знадобляться ці гроші, тому обираєте дату погашення, що відповідає вашому графіку. Але не вкладайте свої пенсійні або резервні гроші у депозитний сертифікат — це просто ризиковано.

Одна стратегія, яка дуже добре працює, — це підхід "сходи депозитних сертифікатів". Замість того, щоб вкладати всі гроші в один сертифікат, який погашається одночасно, розподіліть їх між кількома з різними датами погашення. Наприклад, інвестуйте у чотири сертифікати, кожен з яких погашається через рік. Таким чином ви не застрягнете з ризиком реінвестування, коли ставки падають саме тоді, коли ваш сертифікат закінчується. Це досить розумно для управління грошовими потоками.

Тепер про те, скільки коштує депозитний сертифікат застрахованим — це важливо знати. Банки пропонують страхування FDIC до 250 000 доларів на один сертифікат, а кредитні спілки — NCUA до тієї ж суми. Тобто ваші гроші захищені, якщо ви не перевищуєте ці ліміти.

Але є й мінуси. Депозитні сертифікати платять менше, ніж акції у довгостроковій перспективі, і ви закріплені за ставками. Якщо вам потрібно вийти раніше, ви платите штраф. А ще — ризик реінвестування, про який я згадував — коли ставки падають, погано, що ваш сертифікат закінчується саме тоді, і ви реінвестуєте за нижчими ставками. З іншого боку, депозитні сертифікати — це абсолютно пасивний дохід без стресу від ринку акцій.

Особисто я вважаю, що депозитні сертифікати краще підходять для захисту вже наявних заощаджень, ніж для створення серйозного багатства. Вони безпечні, передбачувані і застраховані FDIC. Просто переконайтеся, що вкладаєте гроші тільки ті, які не потрібні до моменту погашення, і що дата погашення співпадає з часом, коли вам потрібно отримати доступ до коштів. Це і є основа визначення, скільки коштує депозитний сертифікат і наскільки він підходить саме для вашої ситуації.