Хочете оформити кредитну картку для вашої 16-річної дитини? Це питання варте ретельного обмірковування. За даними дослідження агентства кредитних звітів TransUnion, приблизно одна п’ята частина американської молоді вже має кредитну картку, і більшість з них користуються нею щонайменше раз на тиждень. Але тут є один реальний момент — за законом підлітки ще не можуть мати власний кредитний рахунок, оскільки вони не можуть укладати юридично обов’язкові договори. Тому до досягнення 18 років вони можуть бути додані як уповноважені користувачі до рахунків дорослих.

Отже, постає питання: коли саме варто оформлювати кредитну картку для дитини? Виконавчий директор Комітету з фінансової освіти Північної Кароліни Санді Віт сказав дуже запам’ятовувану фразу: «Це цілком залежить від ваших стосунків із дитиною і від того, наскільки він відповідальний». Дійсно, універсальної відповіді немає.

Я помітив, що багато батьків надто спрощують цю тему. Вони вважають, що отримання картки автоматично навчає дитину фінансової грамотності, але це не так. Перш за все, потрібно провести з дитиною справжню розмову — не про те, як витрачати гроші, а про те, як працює кредитна карта. Багато дітей зовсім не розрізняють кредитну і дебетову картки, не кажучи вже про розуміння кредитного рейтингу.

Є два реальні моменти, які ви повинні прийняти. По-перше, будь-які витрати дитини на картці — це ваша відповідальність. Уявіть, що в день балу дитина використовує нову кредитну картку для оплати всього автобуса на вечірку, а друзі не повертають йому гроші, і його заробітки йдуть на обіди з дівчиною — в кінці кінців, оплату за автобус все одно доведеться зробити вам. По-друге, це безпосередньо впливає на ваш кредитний рейтинг. Якщо ваші діти мають борги перед вами і забувають про них щомісяця, це не важливо, що підписано на кожній квитанції — важливо, що ваш кредитний рейтинг постраждає через це.

Чому ж тоді варто оформлювати кредитну картку для підлітка? Є кілька обґрунтованих причин. Можливо, дитина навчається в іншому місті або часто подорожує з спортивною командою або академічною групою і потребує фінансової гнучкості. Або ви часто їздите у відрядження і хочете, щоб дитина могла діяти у надзвичайних ситуаціях. Ще одна важлива перевага — як уповноважений користувач, він може почати будувати і підвищувати свій кредитний рейтинг. Головне — використати цей час, коли дитина ще готова вас слухати і підкорятися, щоб навчити його правилам роботи фінансового світу.

Якщо ви вирішили зробити дитину уповноваженим користувачем, ось кілька порад. По-перше, переконайтеся, що обрана вами карта звітує про історію платежів до кредитних бюро. Інакше ви ризикуєте, беручи на себе відповідальність, але не створюючи кредитної історії для дитини. По-друге, не думайте, що дитина буде відповідально витрачати гроші самостійно. American Express дозволяє встановлювати ліміти витрат для уповноважених користувачів, і деякі карти Visa мають цю функцію. Також є спеціальні опції для підлітків, наприклад, предоплачена карта Buxx від Visa (доступна через Navy Federal Credit Union або TD Bank) або кредитна карта для підлітків DFCU Financial з початковим лімітом 250 доларів і максимумом 1000 доларів.

Ще один підхід — встановити обмеження на витрати, щоб дитина не міг перевищити ваші можливості. Можна також розглянути варіант гарантійної карти, поповнивши її на 250 доларів, щоб створити кредитну історію. Якщо ж ви просто хочете почати будувати кредитну історію дитини, додайте його як уповноваженого користувача, але тримайте карту в ящику і не давайте йому користуватися.

Тепер про практичну сторону. Перед тим, як дати дитині карту, обговоріть з ним межі. Чи використовуватиме він її для щоденних покупок, чи лише у надзвичайних ситуаціях? Що вважаєте надзвичайною ситуацією? Визначення «кризи» у 16-річної дитини може сильно відрізнятися від вашого. Найкраще — встановити конкретні правила, наприклад, дозволити оплату евакуатора або медичних витрат у разі надзвичайної ситуації.

Якщо карта використовується не лише для надзвичайних випадків, регулярно разом переглядайте рахунки. Спершу — щотижня, а якщо дитина довіряє вам, — місяць у місяць. Якщо у вас є сумніви щодо чесності дитини, попросіть його надавати квитанції на кожну покупку.

Якщо ви помітили неконтрольовані витрати, втручайтеся негайно. Це не час для розвитку незалежності. Також повідомте дитині, що у разі втрати карти потрібно одразу вам повідомити, щоб її заблокувати. Поясніть, що станеться, якщо зловмисники знайдуть вашу карту.

Ще один важливий момент — якщо ви самі боретеся з боргами по кредитних картах, не варто оформлювати їх для дитини. Помилки дитини лише ускладнять ваше становище. Спершу впорядкуйте свої фінанси.

Насамкінець, поясніть дитині, що кредитна карта — це привілей, а не право. Це ризиковано, і дитина може вас розчарувати. Якщо так станеться, будьте готові забрати карту — тимчасово або назавжди. Фінансова зрілість у різних людей проявляється в різний час. Але якщо ви хочете знати, чи може 16-річна дитина подати заявку на кредитну картку, відповідь однозначна — вони не можуть самостійно її оформити, але можуть бути додані як уповноважені користувачі до вашого рахунку. Головне — бути готовим і розуміти всі відповідальності та ризики.