Ти маєш другі думки щодо іпотеки прямо перед закриттям? Так, я розумію. Ти знайшов ідеальний будинок, але тепер сумніваєшся, чи можливо відмовитися або чи це повністю зіпсує твій бюджет.

Ось справжня правда: ти цілком можеш відмовитися від іпотеки перед закриттям. Життя трапляється. Можливо, огляд виявив серйозні проблеми, які продавець відмовляється виправляти. Можливо, твою роботу перевели. Можливо, ти зрозумів, що відсоткова ставка набагато вища, ніж у твого друга в іншому місці. Яка б не була причина, опція існує. Але ось підводний камінь — це, ймовірно, щось тобі коштуватиме.

Дозволь пояснити, що насправді відбувається, коли ти вирішуєш скасувати. Якщо ти відразу після підписання зупинишся, твій кредитор може дозволити тобі піти з мінімальними або навіть нульовими штрафами. Але якщо вони вже почали працювати над твоїм кредитом, що зазвичай займає тиждень або два, ти будеш зобов’язаний оплатити послуги, які вже були надані. Це оцінки (зазвичай $450–$650), робота з титулом ($300–$600), збори за оформлення кредиту ($300–$1,500) або оброблювальні збори. Ці витрати не повертаються, коли робота вже почалася.

Документ «Оцінка кредиту» (Loan Estimate), який дає тобі твій кредитор, має чітко показати, скільки ти винен, якщо відмовишся. Він поєднує стару «Оцінку доброї віри» та «Правду у позичанні», і створений для того, щоб показати всі закриття витрат наперед, включаючи сценарії скасування. Якщо щось там не зрозуміло, наполягай, щоб твій кредитний офіцер пояснив це чітко. Структура зборів у кожного кредитора трохи різна.

Як уникнути цієї проблеми взагалі? По-перше, не поспішай з рішенням щодо іпотеки просто тому, що знайшов будинок, який тобі подобається. Зроби розрахунок, скільки ти реально можеш дозволити собі без стресу через борги. Враховуй податки, страхування, комунальні послуги та обслуговування. Обдумай все ретельно перед тим, як приймати рішення.

По-друге, одразу повідомляй свого кредитора, якщо обставини змінюються. Чим менше роботи вони зробили, тим менше ти будеш винен, якщо потрібно буде відмовитися. По-третє, перенеси дату закриття на 30–45 днів. Спершу зроби огляд будинку, перед оцінкою. Таким чином, якщо оглядач знайде проблеми, ти зможеш перепогодити або піти без втрат на непотрібну оцінку. Огляд будинку коштує близько $278–$391, але може зберегти тобі тисячі на ремонтах і запобігти зайвим витратам.

Головна стратегія — бути свідомим з самого початку. Знати точно, скільки ти можеш витратити, шукати будинки в межах свого бюджету і знайти кредитора з умовами, які тобі підходять. Не дозволяй емоціям переважити фінансовий розрахунок. Після закриття немає триденого періоду охолодження, як при рефінансуванні. Ти закріплений. Тому не поспішай, став питання і переконайся, що ти комфортно почуваєшся, перш ніж підписати. Так ти уникнеш дорогої помилки — відмови після того, як процес уже почався.