Думав про те, чому так багато людей досі уникають кредитних карток повністю. Мовляв, проблеми з боргами зрозумілі, але насправді існує досить суттєва вартість ігнорування їх цілком.

Отже, ось що я помітив: особливо мілленіали набагато частіше залишаються при готівці та дебетових картах. Згідно з деякими даними про споживчі витрати, з якими я натрапив, середній споживач витрачає близько 4700 доларів на рік на кредитних картах проти 2400 доларів готівкою/дебетом разом узятих. Мілленіали навпаки — у них 5200 доларів у готівці та дебеті, але лише 3300 — на кредитках. Зазвичай причина — уникнення боргів, і це цілком логічно на перший погляд. Але реальність того, що станеться, якщо ви не користуєтеся кредитною карткою, набагато складніша, ніж здається більшості.

Перше, що часто ігнорується: ви буквально залишаєте на столі безкоштовні гроші. Надійна карта з бонусом 2% за харчування і 1% за все інше може принести вам понад 150 доларів на рік залежно від витрат. Це цілий місяць пального або кави. Просто зникло, бо ви платите готівкою.

Але тут стає ще серйозніше. Без історії кредитування побудова кредиту стає справжньою боротьбою. І кредитний рейтинг — це не просто випадкове число — він безпосередньо впливає на те, що станеться, якщо ви не користуєтеся кредитною карткою і раптом вам потрібно позичати. Іпотечні кредитори дуже уважно дивляться на кредитну історію. Нижчий рейтинг може буквально коштувати вам десятки тисяч доларів у відсотках за житловий кредит. Те саме з автокредитами. Більшість людей не можуть купити авто за готівку, тому беруть у кредит. Хороший кредит означає набагато кращі умови. Поганий або відсутній — ви платите більше за відсотки.

Плюс — захист від шахрайства, що зараз важливіше ніж будь-коли. Якщо хтось шахрайськи використовує вашу дебетову карту, він витрачає гроші, які фактично є у вашому рахунку. З кредитною карткою — це гроші кредитної компанії. Значно легше оскаржити і повернути кошти. Крім того, готелі та компанії з оренди автомобілів тимчасово блокують кошти на дебетових картах, що може залишити вас без грошей або спричинити overdraft.

Ще одна річ — спори з продавцями. Купили щось готівкою, і воно несправне? Удачі з поверненням без зайвих проблем. Використовуєте кредитку? Видавець зазвичай вас підтримує і може змусити продавця виправити ситуацію. Це важіль, якого немає з готівкою.

Я також бачу, що багато людей недооцінюють важливість аварійного фонду. Більшість американців майже не мають заощаджень. Кредитна карта з хорошим лімітом може доповнити аварійний фонд у разі непередбачених ситуацій — медичних витрат, ремонту авто, втрати роботи. Чим відповідальніше ви використовуєте кредит, тим вищі ваші ліміти, і тим більше у вас запасу.

Ще одна річ, про яку мало говорять: роботодавці фактично перевіряють кредитний звіт під час перевірки біографії. Відсутність кредитної історії може нашкодити вашим шансам на певні посади, навіть якщо ви інше відповідаєте вимогам. Роботодавці хочуть бачити, що ви розумієте грошовий потік і відповідально керуєте своїми фінансами.

І якщо ви подорожуєте хоча б трохи, не використання кредитної картки — це втрачання серйозних переваг. Карти з бонусами за подорожі пропонують милі, бали і бонуси за реєстрацію, яких готівка просто не дає. Безкоштовні ночі в готелях, авіаквитки, кешбек — все це реально додає до вашого бюджету.

Тож так, те, що ви не використовуєте кредитну карту, виходить далеко за межі простої уникнення боргів. Ви втрачаєте захист від шахрайства, можливість побудови кредиту, кращі умови позик, гнучкість у надзвичайних ситуаціях і справжні бонуси. Головне — не уникати кредитних карток, а відповідально їх використовувати. Це і є справжня стратегія.