Я останнім часом вивчав ощадні облігації і зрозумів, що багато людей тримають їх, не розуміючи, коли саме їх потрібно обмінювати або чи варто взагалі цим займатися. Дозвольте мені пояснити, що я знайшов.

Отже, ось що стосується ощадних облігацій — це в основному ви позичаєте гроші уряду США. Ви купуєте одну, а Казначейство обіцяє повернути вам гроші з відсотками з часом. Досить просто, але складність у тому, щоб визначити, коли саме їх потрібно обмінювати, оскільки існують штрафи, якщо зробити це раніше.

Спершу, основи. Зараз продаються два основних типи: Серія EE та Серія I. Облігації Серії EE мають фіксовану ставку відсотка, і уряд гарантує, що їх вартість подвоїться через 20 років. Облігації Серії I цікаві тим, що вони поєднують фіксовану ставку з інфляційною корекцією, яка змінюється двічі на рік. У 2022 році ставки Серії I становили 9,62% через інфляцію — хоча з того часу вони знизилися. Ви можете купити будь-який з них починаючи з $25 через TreasuryDirect.

Тепер про те, коли саме обмінювати ощадні облігації — це найважливіша частина. Їх не можна тримати перші 12 місяців. Це зафіксовано. Якщо ви викупите їх раніше, ніж мине п’ять років, ви втратите три місяці відсотків у вигляді штрафу. Тому, якщо ви плануєте короткостроковий зняток, ощадні облігації не для вас.

Ось де приймається рішення. Якщо ваша облігація повністю дозріла і більше не приносить відсотки, обмінюйте її. Немає сенсу тримати «мертві» гроші. Якщо вона ще зростає, запитайте себе: чи все ще вона приносить конкурентний дохід, або я можу отримати кращі ставки в інших місцях? З високоприбутковими ощадними рахунками та іншими варіантами зараз це важливо порівнювати.

Старі облігації, такі як Серія E або Серія HH, можливо, ще в обігу. Облігації Серії E перестали платити відсотки у 2010 році, тому, якщо у вас є така, обов’язково її викуповуйте. Облігації Серії HH, випущені до 2004 року, можливо, ще приносять відсотки до 2024 року, тому перевірте дату.

Обмін дуже простий, якщо ви купили електронно — просто увійдіть у TreasuryDirect і переказуйте гроші на свій банківський рахунок за кілька днів. Паперові облігації складніші. Зазвичай їх можна обміняти у вашому банку, але деякі старі серії вимагають відправлення поштою до Treasury Retail Securities Services із спеціальними формами.

Ще одне: відсотки, які ви заробляєте, підлягають федеральному податку на доходи. Ви можете звітувати про них щороку по мірі накопичення або одразу при викупі. Порадьтеся з податковим консультантом, що краще для вашої ситуації.

Отже, коли саме обмінювати ощадні облігації? Відповідь: коли вони дозріли, коли вам потрібні гроші і штраф не завдасть великої шкоди, або коли ви знайшли кращий варіант для цих грошей. Просто переконайтеся, що не залишаєте дозрілі облігації без діла, і не поспішайте з раннім викупом, якщо цього можна уникнути. Спершу зробіть розрахунки, зрозумійте штрафи і приймайте рішення.