Ми отримали багато питань про те, як насправді працює відсоток за кредитами, тому вирішив пояснити це так, щоб було зрозуміло.

Перш за все, потрібно зрозуміти, що відсоткові ставки не випадкові. Вони залежать від багатьох факторів, які враховують кредитори. Важливий ваш кредитний рейтинг — чим краща ваша кредитна історія, тим нижчу ставку вам запропонують. Тип кредиту також має значення. Забезпечені кредити (з заставою) зазвичай мають нижчі ставки, ніж незабезпечені, оскільки ризик для кредитора менший. Кредитні картки та позики до зарплати? Вони стягують шалено високі ставки. Іпотеки та студентські позики зазвичай набагато більш розумні.

Ринкові умови теж відіграють роль. Федеральна резервна система встановлює курс монетарної політики, що впливає на те, що готові пропонувати банки. Потім є сам кредитор — кредитні спілки та онлайн-платформи часто пропонують кращі ставки, ніж традиційні банки. Навіть сума позики та тривалість впливають на суму платежу. Більші позики та довші терміни зазвичай мають вищі ставки через більший ризик.

Якщо ж ви хочете розрахувати, скільки ви фактично платите відсотків, ось практичний підхід. Візьміть свою річну відсоткову ставку, поділіть її на 12 (для місячних платежів), а потім помножте на залишок боргу. Це дасть вам відсотковий платіж за цей місяць. Решту платежу спрямовуйте на погашення основної суми. Потім повторюйте цей процес щомісяця з новим залишком.

Щодо типових показників, то у 2022 році люди з хорошим кредитом (720+) мали ставку близько 12% на трирічні особисті позики і приблизно 15,6% на п’ятирічні. З того часу ставки змінювалися залежно від ринкових умов.

Але справжнє питання — це те, що ви реально можете собі дозволити. Подивіться на свій місячний дохід і всі витрати — включно з тим, що не трапляється щомісяця, наприклад, святкові покупки або заощадження на відпустку. Якщо у вас залишається грошей після витрат, це і є ваш максимум для платежу за кредитом. Розумно триматися значно нижче цього ліміту, щоб у разі несподіванок не виникло проблем. Якщо ж витрати з’їдають усе, можливо, потрібно зменшити витрати перед тим, як брати кредит.