Давно про це думаю — ваші 40-лі можуть бути насправді найважливішою декадою, якщо ви серйозно налаштовані на ранню пенсію. Це набагато важливіше, ніж люди зазвичай вважають.

Ось у чому справа: до 40 років у вас зазвичай вже є реальний імпульс доходу. Досвід у кар’єрі накопичується, зарплати досягають піку, і раптом у вас з’являється фінансова свобода, якої раніше не було. Помилка більшості людей? Вони розширюють стиль життя. Новий будинок, краща машина, все оновлюють. Але якщо ви дійсно хочете піти на пенсію у 40 або навіть у ранніх 50-х, саме тут потрібно змінити цю стратегію.

Математика досить дивовижна. Припустимо, вам 42 роки і $200k збережено. Ви починаєте щомісяця вкладати $1,500 у 401(k) протягом наступних 15 років. За умови середньорічної доходності портфеля в 8% — що є досить консервативним показником порівняно з історичними даними фондового ринку — до 57 років у вас буде понад $1.1 мільйона. Це справді достатньо для виходу на пенсію для більшості людей.

Але ось у чому помилка більшості: вони занадто обережні у своїх 40-х. Вони зменшують інвестиції у акції, бо починають нервувати щодо пенсії. Неправильно. Якщо ви отримаєте лише 5% доходу замість 8% у тому ж сценарії, до 57 років у вас буде приблизно $804k . Це все ще непогано, але тепер ви справді починаєте хвилюватися, чи вистачить цього.

Ще одна річ, яка руйнує плани ранньої пенсії — це високі відсотки за боргами, що просто лежать. Кожен долар, витрачений на кредитну картку з 20% APR, — це долар, який не примножується у вашому портфелі. Якщо у вас дорогий борг у 40-х, спершу зосередьтеся на погашенні найвищих відсотків. Ця кредитка з 20% APR? Згасіть її перш ніж турбуватися про кредит під 9%. Це базова математика, але багато її ігнорують.

Також існує цей Правило 55, про яке більшість не знає — якщо ви звільняєтеся з роботи у рік, коли вам виповнюється 55 або пізніше, ви можете без штрафів отримати доступ до свого 401(k) навіть до 59½. Тому, якщо вам 57 і у вас $1.1 мільйона, і ви вирішуєте, що більше не працюєте, ви можете отримати до нього доступ без штрафів. Це змінює всю логіку ранньої пенсії.

Підсумовуючи: ваші 40-лі — це час, коли магія складного відсотка починає працювати на вас. Ті кроки, які ви робите зараз — максимальні внески у пенсійні рахунки, агресивні інвестиції у акції, позбавлення боргів — безпосередньо визначають, чи вийдете ви на пенсію у 50 або будете працювати до 65. Це не складно, але вимагає дисципліни, коли навколо всі оновлюють стиль життя.