Останнім часом багато людей переживають через свої кредитні рейтинги, і чесно кажучи, це шалено, як швидко все може піти під укіс, якщо не звертати уваги. Типу, одного дня ти думаєш, що все гаразд, а наступного — твій рейтинг падає. Тому я почав розбиратися, що саме спричиняє зниження кредитного рейтингу, і виявляється, там набагато більше нюансів, ніж більшість людей уявляє.

По-перше, історія платежів — це майже все — це приблизно 35% від твого загального рейтингу. Пропустити платіж хоча б на 30 днів — і бюро про це дізнаються. Я бачив, як люди втрачали понад 100 пунктів саме через це. І чим далі затримка — тим гірше — 60, 90 днів прострочення? Це жорстко. З часом це переходить у колекцію і просто сидить там, руйнуючи твій рейтинг роками.

Далі — кредитні картки. Максимальне використання — це така пастка, бо це вбиває твій коефіцієнт використання, який ще становить 30% від рейтингу. Правило просте: не перевищуй 30% від доступного кредиту. Але я знаю багато людей, які ігнорують це і дивуються, чому їхній рейтинг постійно падає.

Ось щось, про що більшість не думає — якщо твій кредитний ліміт раптово зменшують, це теж шкодить. Твій коефіцієнт використання зростає, навіть якщо ти не змінюєш витрати, що здається нелогічним, але так воно працює. То що ж спричиняє зниження кредитного рейтингу в такому випадку? Математика, власне.

Закриття старих кредитних карт — ще один хитрий момент. Люди думають, що це розумно — консолідувати борги, але якщо ці карти були відкриті дуже давно, ти втрачаєш історію віку рахунку (15% від рейтингу). Та довга історія платежів — це гроші в банку.

Заявки на новий кредит теж знижують рейтинг через жорстке запитання, але це зазвичай не катастрофа — просто невеликий тимчасовий удар, який з часом зникає.

О, і обов’язково регулярно перевіряй свій кредитний звіт. Я одного разу знайшов помилки і це було реально страшно, бо це могло бути крадіжкою особистих даних. Неправильна інформація у звіті безпосередньо шкодить твоєму рейтингу, тому оскаржуй її одразу, якщо щось виглядає підозріло.

Але головне? Вилучення застави або банкрутство. Це ядерні опції. Вони залишаються у твоєму записі на 7-10 років залежно від типу, і твій рейтинг просто знищується.

В основному, якщо ти хочеш зрозуміти, що спричиняє зниження кредитного рейтингу, то це зазвичай поведінка з платежами і скільки боргів ти маєш у порівнянні з лімітами. Тримай платежі вчасно, не перевищуй ліміти і регулярно перевіряй свій звіт. Це приблизно 90% успіху.