Давно думав про те, що насправді потрібно, щоб вийти на пенсію у 65 років, і чесно кажучи, цифри спочатку можуть здаватися лякаючими. Але існують надійні рамки, які роблять це менш таємничим.

Отже, ось що зазвичай рекомендують експерти: ви повинні накопичити приблизно у 12 разів більше своєї річної зарплати до моменту досягнення 65 років. Це звучить багато, але розберімося — якщо ви заробляєте $100k на рік, то це приблизно 1,2 мільйона доларів. Fidelity також має цю рекомендацію, що потрібно мати 7x за 55 років, 8x за 60 і 10x за 67, що дає вам прогресію для відстеження.

Також існує цей 45% правил, який варто знати. В основному, ваші заощадження на пенсію мають генерувати близько 45% вашого доходу до оподаткування щороку. Тобто, якщо ви отримували $100k до виходу на пенсію, ви захочете, щоб ваші інвестиції приносили $45k на рік. Це означає, що вам потрібно приблизно 1,125 мільйона доларів, якщо ви використовуєте стандартну стратегію з виведенням 4%.

Ось у чому справа — тривалість життя має значення. За даними Соціального страхування, якщо ви чоловік у 65 років, ймовірно, ще проживете близько 17 років (до приблизно 82). Жінки зазвичай живуть трохи довше, близько 20 років (до приблизно 85). Це важливо, оскільки визначає, скільки вашого "гнізда" насправді потрібно, щоб вистачити.

Коли ви рахуєте, скільки вам потрібно витратити, більшість фінансових радників рекомендують прагнути замінити від 70 до 90% того, що ви заробляли до 65 років. T. Rowe Price рекомендує починати з 75% як базової лінії. Тобто, якщо ви заробляли $120k , то цільовий дохід у пенсії — приблизно $90k на рік. Але це, звичайно, залежить — якщо ви повністю володієте своїм будинком, потрібно менше. Якщо плануєте багато подорожей або маєте медичні витрати, можливо, потрібно більше.

Що стосується доходу — це не менш важливо. Соціальне страхування є основою для більшості — середня виплата зараз близько $1,979 на місяць, хоча ваша залежить від вашої трудової історії. Якщо ви подаєте заявку у 65 років замість очікування до 67, це зменшить вашу виплату. Також є ваш 401(k), IRA або інші пенсійні рахунки, які зазвичай становлять більшу частину доходу на пенсії. Правило 4% — популярна рекомендація тут: знімайте 4% у перший рік, а потім коригуйте за інфляцією.

Дозвольте мені провести реалістичний приклад. Припустимо, ви виходите на пенсію у 65 років із кінцевою зарплатою $150k. Використовуючи цю множину 12x, вам потрібно мати $1,8 мільйона заощаджень. Якщо ви прагнете замінити 75% доходу, це $112,5k на рік. Соціальне страхування може покривати близько $30k, залишається прогалина у $82,5k. За правилом 4% вам потрібно приблизно $2,06 мільйона, щоб безпечно знімати цю суму щороку.

Ось що дійсно має значення: ваша ситуація унікальна. Ваші витрати, здоров'я, сімейний стан і те, скільки ви реально зібрали — все це формує, яким насправді буде вихід на пенсію у 65 років. Ці рамки — це рекомендації, а не правила. Починайте з реалістичної оцінки своїх витрат, з’ясуйте, що реально дає вам соціальне страхування, і працюйте від цього назад. Якщо цифри здаються тісними, можливо, потрібно заощаджувати активніше зараз або коригувати свої очікування щодо пенсійних витрат. Головне — почати рано рахувати і регулярно перевіряти — не просто встановити і забути.