Останнім часом, досліджуючи варіанти іпотеки, я натрапив на досить цікаву проміжну опцію — 20-річний іпотечний кредит. Багато хто знає лише про варіанти на 15 і 30 років, але насправді, 20-річні відсоткові ставки в нинішніх умовах можуть бути більш конкурентоспроможними, ніж ви думаєте.

Зараз ставки дуже високі, і якщо ви хочете зекономити на відсотках порівняно з 30-річною іпотекою, але при цьому вважаєте, що щомісячні платежі за 15 років занадто важкі, то 20 років — це хороший баланс. Відсоткова ставка буде трохи нижчою, а щомісячний платіж не буде настільки обтяжливим.

З точки зору даних, при позиковій сумі в 280 000 доларів різниця у щомісячних платежах між 20 і 30 роками насправді не дуже велика, але загальні відсотки можна заощадити значно. Наприклад, щомісячний платіж за 15 років буде приблизно на одну-дві тисячі доларів вищим, що для багатьох є реальним фінансовим тягарем.

Але ця опція не підходить всім. Якщо у вас стабільний дохід і хороший кредитний рейтинг (краще за 670), то 20 років справді варто розглянути. Проблема в тому, що банки дуже строго контролюють співвідношення щомісячного платежу до доходу, зазвичай не більше 43%. Якщо ваш борговий навантаження перевищує цей поріг, навіть при більш вигідних відсоткових ставках на 20 років, вам можуть відмовити.

Щоб отримати найвигіднішу ставку, можна спробувати кілька порад. По-перше, звертайтеся до кількох кредиторів для отримання пропозицій — не зупиняйтеся на одному. По-друге, якщо зможете внести 20% первинного внеску, то зможете позбавитися приватної іпотечної страховки (PMI), що суттєво знизить витрати. Також покращення кредитного рейтингу допоможе — платіть борги вчасно, не відкривайте зайвих кредитних карток.

Якщо ваші фінансові умови недостатньо хороші, можна залучити співпозичальника з кращим кредитним рейтингом або доходом. Звісно, це має бути довірена особа, оскільки це впливає на їхню кредитну історію. Ще один варіант — участь у програмах для першого покупця житла, де місцева влада може пропонувати більш сприятливі умови.

Чесно кажучи, 20-річний іпотечний кредит — це такий собі компроміс між агресивним і консервативним підходом. Він не дає такого тиску щомісячних платежів, як 15 років, але й не вимагає сплачувати великі відсотки, як 30 років. Головне — враховувати свою фінансову ситуацію і з’ясувати, чи дійсно цей варіант підходить для вашого довгострокового плану.