Щойно я ознайомився з даними ринку житла з кількох років тому, і чесно кажучи, цифри досить цікаві, коли задуматися, з чим насправді стикаються покупці-першовідкривачі.

Отже, стандартний початковий внесок за житло по всій США становив близько 14,4% у 2023 році — це приблизно $34k у медіанних показниках. Але ось де стає цікаво: залежно від місця покупки, ви можете вносити від 9,2% до понад 20%. Покупці з Луїзіани платили найменше — близько 6,7 тисяч доларів, тоді як у Вашингтоні, округ Колумбія, — понад $100k , оскільки ринок там абсолютно жорсткий.

Що привернуло мою увагу, так це тенденція. Ціни на житло досягли піку наприкінці 2022 року і почали знижуватися протягом 2023-го, тож покупці фактично вносили менше грошей — початкові внески знизилися приблизно на 3,3% у порівнянні з попереднім роком. Але ось що цікаво: у деяких уже доступних ринках відсотковий розмір початкового внеску фактично зростав, тоді як у дорогих ринках, таких як Арізона та Айдахо, він знижувався, оскільки ціни там сильно зросли з 2020 по 2023 рік.

Для контексту, стандартний початковий внесок за житло для покупців-першовідкривачів був лише 6%, порівняно з 17% для повторних покупців. Хоча слід зазначити, що другі будинки та інвестиційна нерухомість? Вони вимагали близько 27% внеску, що логічно, оскільки ці покупці зазвичай мають більше готівки.

Вік також має значення. Покупці у віці серед 20-30 років найчастіше отримували фінансування (94%), але вони вносили менше — приблизно 8% у медіані. Старші покупці мали більше капіталу, тому їхні початкові внески були природно вищими.

Якщо ви намагаєтеся визначити стандартний початковий внесок за житло, який підходить саме вам, існують кілька надійних стратегій. По-перше, визначте свою цифру — калькулятор початкового внеску допоможе вам зрозуміти, з чим ви маєте справу. Орієнтир у 20% хороший, бо він звільняє від приватної іпотечної страховки (PMI), але можна внести й менше — до 3% за звичайними кредитами, хоча за це доведеться платити комісії.

Програми кредитування мають велике значення. Іпотека FHA дозволяє внести 3,5%, якщо ваш кредитний рейтинг хороший, VA-кредити не вимагають внеску взагалі, якщо ви маєте право, а USDA-кредити мають нульовий внесок у відповідних районах. Але кожна програма має свої особливості — деякі стягують початкові збори або щорічне страхування.

Щоб зробити стандартний початковий внесок реальністю, люди автоматизували заощадження з кожної зарплати, погашали борги, щоб покращити співвідношення боргу до доходу, або отримували допомогу від родини. Близько 7% покупців у 2022 році використовували подарункові кошти від родичів для покриття частини або всього початкового внеску. Особливо молоді покупці — 19% у віковій групі 24-32 роки — користувалися цим способом.

Також існують програми допомоги на рівні штату та місцевих органів, які пропонують гранти, співфінансування заощаджень або навіть безвідсоткові другі іпотеки, які можна прощати, якщо ви залишаєтеся у будинку достатньо довго. Програми для першовідкривачів через кредиторів, таких як Fannie Mae і Freddie Mac, пропонують варіанти з внеском у 3%.

Підсумовуючи: стандартний початковий внесок за житло — це не універсальна величина. Він залежить від вашого віку, місця проживання, кредитного рейтингу, доходу та програми кредитування, на яку ви претендуєте. Головне — знати свої варіанти і не вважати, що потрібно мати 20% заощаджень ще до початку пошуку.