Нещодавно задумувався про те, що насправді потрібно, щоб вийти на пенсію у 62 роки, і чесно кажучи, це більш складно, ніж просто мати певну суму на рахунку. Багато людей вважають 62 роки магічним віком для остаточного виходу з роботи, особливо оскільки тоді починає діяти соціальне забезпечення. Але ось у чому справа – вихід на пенсію так рано означає, що вам потенційно доведеться покривати витрати протягом 25–30 років. Це довгий період.

Дозвольте мені розбити математику, яку використовують більшість людей. Fidelity має це правило 10x, за яким потрібно мати в 10 разів більше своєї річної зарплати, збереженої до 67 років. Але якщо ви хочете вийти на пенсію у 62? Вам потрібно мати 14x своєї зарплати. Тобто людина, яка заробляє 115 тисяч на рік, повинна мати близько 1,61 мільйона до 62 років. Це суттєво. Також існує правило 4% – ви можете зняти 4% своїх заощаджень у перший рік, а потім коригувати цю суму з урахуванням інфляції. Ідея в тому, що ваші гроші вистачать приблизно на 30 років. Якщо у вас є мільйон заощаджень, це 40 тисяч у перший рік, потім щороку збільшуєте цю суму відповідно до зростання цін.

Тепер ось де стає цікаво. Соціальне забезпечення у 62 роки доступне, але ранній вихід має реальний штраф. Якщо ваш повний пенсійний вік – 67 років і ви зазвичай отримуєте 2000 доларів на місяць, то при виході у 62 це може зменшитися на 30% – до 1400 доларів. Це назавжди. Тому вам доведеться більше покладатися на свої заощадження, щоб компенсувати різницю. Але якщо у вас є інші джерела доходу – орендні нерухомості, дивідендні акції, можливо, консультаційна робота – це може суттєво допомогти розтягнути гроші.

Одна річ, яку люди недооцінюють, плануючи вихід на пенсію у 62 роки, – це медичне обслуговування. Medicare починає діяти лише з 65 років, тож є цей незручний трирічний проміжок. Плани на ринку ACA можуть бути дорогими, і це ще до досягнення 65. Fidelity оцінює, що 65-річний, який нещодавно вийшов на пенсію, має планувати близько 165 тисяч доларів на медичні витрати за залишок життя. Це не мало. Тому потрібно якось врахувати цей проміжок.

Податки теж мають значення. Якщо ви знімаєте гроші з 401(k) та IRA, потрібно мати стратегію. Мінімальні обов’язкові виплати не починаються до 73 років (або 75, якщо ви народилися після 1960), тож є час бути стратегічним щодо того, коли і скільки знімати. Конверсії Roth, послідовність зняття – ці теми не дуже популярні, але вони справді впливають на те, скільки грошей ви зберігаєте і скільки йде на податки.

З практичної точки зору, плануючи вихід на пенсію у 62, потрібно реально оцінити свої витрати. Житло, їжа, подорожі, податки з зняття – все це додається. Деякі зменшують розмір житла, переїжджають у менш дорогі райони або просто скорочують витрати. Диверсифікований портфель із дивідендними акціями, облігаціями, можливо, нерухомістю або ануїтетами може стабільно генерувати доходи, не висмоктуючи основний капітал занадто швидко.

Найголовніше, до чого я повертаюся, – це те, що вихід на пенсію у 62 роки цілком можливий, але вимагає планування. Ви повинні знати свої цифри, розуміти джерела доходу, враховувати медичне страхування і мати стратегію зняття, яка не зруйнує ваші заощадження за 15 років. Це не просто досягти певного числа – це переконатися, що це число вистачить.