Останнім часом все більше людей говорять про позики між однолітками, і чесно кажучи, тут багато що потрібно розібрати. Це в основному онлайн-ринок, який з'єднує людей, що потребують грошей, з людьми, які хочуть їх інвестувати. Нема банківського посередника, лише алгоритми, що займаються підбором.

Тож ось у чому справа — якщо ви позичальник, привабливість досить проста. Ви можете отримати від 1000 до 50 000 доларів залежно від ваших потреб, зазвичай на 1-5 років із фіксованими щомісячними платежами. Весь процес відбувається онлайн і досить швидко, що краще, ніж чекати у банківській філії. Плюс, якщо традиційні банки вже відхилили вашу заявку, платформи P2P все ще можуть її схвалити. І так, ви залишаєтеся анонімним для кредиторів — вони не будуть дзвонити вам, питаючи, як справи.

Але є один нюанс. Якщо у вас погана кредитна історія, ви можете стикнутися з відсотковими ставками до 25-35%, що чесно кажучи, не набагато краще за деякі кредитні картки. Більша проблема? Люди іноді використовують P2P-кредитування для консолідації боргів, не виправляючи свої звички витрат. Саме так ви можете опинитися у пастці. Пропущені платежі також знижують вашу кредитну репутацію, як і будь-який інший кредит, і тоді отримати схвалення на ще один P2P-кредит стає майже неможливим.

З боку інвестора, інвестиції у позики між однолітками виглядають цікаво. Ви можете почати з усього 25 доларів за кредит і створити диверсифікований портфель із сотень або тисяч позик, отримуючи доходи у діапазоні 5-9%. Щомісячні платежі надходять у міру погашення позик, і ви не маєте справу з волатильністю акцій. Ви самі обираєте, що фінансуєте — це може бути бізнес когось, ремонт будинку, що завгодно.

Проблема для інвесторів? Вам потрібна серйозна диверсифікація. Більшість експертів рекомендує мати у портфелі 125-175 позик, щоб кілька невиплат не зруйнували все. І ви зафіксовані на весь термін позики — до п’яти років. Ви не можете швидко продати актив, як це можна з акціями. Також, якщо ви прагнете лише високоризикових позик із двозначним доходом, не розуміючи, що робите, можете втратити все.

Історично ця сфера пережила важкі часи. LendingClub був оштрафований на 18 мільйонів доларів FTC за приховані збори та вводящу в оману інформацію про схвалення, що налякало багато людей. Індустрія зазнала зростання кількості прострочених платежів, що привернуло увагу регуляторів.

Підсумок: позики між однолітками можуть працювати для обох сторін, але потрібно йти з відкритими очима. Як позичальник, порівнюйте це з кредитами під заставу житла, традиційними банківськими кредитами та кредитними картками, враховуючи вашу реальну кредитну ситуацію. Як інвестор, розглядайте це більше як інструмент для диверсифікації портфеля з фіксованим доходом, а не як спосіб швидко розбагатіти. Спершу зробіть домашню роботу.