Останнім часом я занурився у планування пенсії і зрозумів, що більшість людей ставлять неправильне питання щодо свого 401(k). Усі зосереджені на тому, чи максимально його заповнити, але справжнє питання — в якому порядку потрібно інвестувати?

Отже, ось що стосується 401(k). Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування, це буквально безкоштовні гроші, що лежать на столі. Я маю на увазі, що ваша компанія додає до вашого рахунку просто тому, що ви зробили внесок. Деякі роботодавці роблять співфінансування долар за доларом до певної суми, інші — співвідношення від вашої зарплати. У будь-якому випадку, якщо ви не отримуєте цей співфінансування, ви залишаєте гроші на столі. Це завжди має бути першим кроком.

Тепер, важливі фактичні ліміти внесків. На 2024 рік ви можете внести 23 000 доларів у традиційний або Roth 401(k). Якщо вам 50 або більше, додайте ще 7 500 доларів. Але тут люди плутаються: просто тому, що ви *можете* максимально заповнити, не означає, що потрібно робити це першим.

Я почав аналізувати реальний порядок, який має сенс, і він значно відрізняється від того, що думає більшість. Після того, як ви отримали співфінансування роботодавця, наступний крок — це HSA, якщо у вас високодедукторний план медичного страхування. Податкові переваги тут просто неймовірні — внески робляться до оподаткування або є відрахуваннями, гроші зростають без податків, і ви можете знімати їх без податків для медичних витрат. Після 65 років ви можете знімати гроші на будь-що без штрафів. Це як таємний пенсійний рахунок, про який ніхто не говорить.

Потім йде IRA. Ви можете внести до 7 000 доларів щороку (або 8 000, якщо вам 50+). Вибір між традиційним і Roth залежить від вашої податкової ситуації. Внески до традиційного IRA можна відрахувати, але податки доведеться платити при знятті. Roth? Ви платите податки зараз, але ваші гроші зростають повністю безподатково, і ви ніколи не платите податки при знятті. Важливо: Roth IRA має обмеження за доходом — якщо ви один і заробляєте понад 161 000 доларів у 2024 році, ви починаєте втрачати право на участь.

Ось що мене здивувало: 401(k) часто має обмежений вибір інвестицій і вищі збори порівняно з IRA. Тому іноді має сенс спершу максимально заповнити IRA, а потім повернутися до 401(k).

Лише після того, як ви врахували співфінансування роботодавця, максимально заповнили HSA (якщо маєте право) і внесли гроші до IRA, слід думати про максимальне заповнення ліміту 401(k). І це тільки якщо ваша фінансова ситуація це дозволяє. Спершу потрібно мати резервний фонд. Потрібно погасити високопроцентний борг. Потрібно переконатися, що ви не блокуватимете гроші, які можливо знадобляться до 59½ років.

Ще одна річ, яка мене здивувала: час має значення. Технічно ви можете внести весь річний ліміт 401(k) на початку року, але це може коштувати вам співфінансування роботодавця, якщо компанія рахує співфінансування за кожним paycheck. Розподіл внесків протягом року часто має більше сенсу.

Основний висновок? Не просто запитуйте: «Чи потрібно мені максимально заповнити 401(k)?» Спитайте себе: чи отримав я повне співфінансування роботодавця? Чи маю я HSA, яким можу скористатися? Чи заповнив я IRA? Лише тоді заповнення 401(k) до максимуму має сенс. Але кожна ситуація індивідуальна, тому цей підхід — лише моя думка. Ваша стратегія може потребувати коригування залежно від вашого доходу, цілей і доступних рахунків.