Ось щось, що привернуло мою увагу під час дослідження правил соціального забезпечення: якщо ви думаєте про раннє отримання виплат, при цьому ще працюєте, вас може чекати несподіванка, коли надійде перший чек.

Більшість людей знає, що подання заяви на соціальне забезпечення до досягнення повного пенсійного віку (67 років, якщо ви народилися у 1960 році або пізніше) означає прийняття постійно зменшеної виплати — до 30% менше на місяць. Менше людей усвідомлює, що існує додатковий тест доходу, який може тимчасово повністю зняти ваші виплати, якщо ви все ще заробляєте дохід.

Ось як це працює у 2026 році. Якщо ви не досягли свого повного пенсійного віку протягом усього року, ви втрачаєте 1 долар із ваших виплат за кожен 2 долари, які заробляєте понад 24 480 доларів. Тобто, якщо ви подаєте заявку у 62 роки і отримуєте 75 000 доларів із роботи, це перевищує ліміт на 50 520 доларів. Якщо ваша середня місячна виплата становить близько 2 075 доларів, тест доходу може повністю знищити ваші виплати за весь рік.

Я знаю, звучить жорстко. Але є й позитивний момент, який багато хто пропускає. Ці утримані долари не зникають назавжди. Коли ви нарешті досягнете свого повного пенсійного віку, Соціальне забезпечення перераховує вашу виплату, враховуючи все, що вони утримали. Якщо ви втратили цілий рік виплат, їх фактично розглядають так, ніби ви подали заявку на рік пізніше, що означає постійно вищу місячну виплату протягом усього життя.

Наступне стратегічне питання — чи має цей компроміс сенс у вашій ситуації. Якщо вам насправді не потрібні гроші зараз і ви все ще працюєте, можливо, розумніше відкласти рішення про подання заяви. Кожен додатковий місяць очікування перед поданням збільшує вашу виплату приблизно на 0,67%, що накопичується у значний довічний дохід — особливо якщо ви доживете до 80 років або більше.

Тому перед тим, як рано подавати заявку на соціальне забезпечення, варто зробити розрахунки з урахуванням вашого конкретного доходу та суми виплат. Іноді математика показує, що чекати вигідніше і принесе більше грошей у довгостроковій перспективі, навіть якщо здається нелогічним відмовлятися від виплат, коли ви маєте на це право.