Чесно кажучи, якщо вам 40 і ви ще не задумувалися, скільки насправді має бути у вас заощаджень на пенсію до цього часу, ви не самотні. Більшість людей значно відстає. Але ось у чому справа — знання фактичного орієнтира може або викликати у вас стрес, або запалити вогонь для дій.

Давайте перейдемо до суті. Загальне правило, яке поширене — що типовий 40-річний у США має мати близько 200 000 доларів заощаджень на пенсію. Це приблизна цифра. Але перш ніж панікувати або святкувати, зрозумійте, що ця цифра змінюється залежно від вашого фактичного доходу. Якщо ви заробляєте менше за середнє, мати 120 000 доларів у 40 — це солідно. Якщо ви заробляєте більше, вам, ймовірно, слід прагнути до близько 300 000 доларів. Все залежить від стилю життя, який ви хочете підтримувати пізніше.

Однак є кращий спосіб подивитися на це. Забудьте про чисту суму доларів на секунду. Реальний орієнтир — мати від двох до трьох разів вашої поточної річної зарплати заощадженою до 40 років. Це саме та цифра, яка має значення, бо вона масштабована під вашу ситуацію.

Як же дістатися до цього, якщо ви відстаєте? Математика дивовижно проста. Ви маєте економити близько 15% своєї зарплати на пенсію. Якщо ви робите це послідовно протягом робочих років, у вас буде достатньо до середини 60-х, щоб повністю замінити свій дохід від роботи. У чому підступ? Більшість людей цього не роблять. Якщо ви вже відстаєте щодо того, скільки має бути у вас заощаджень на пенсію, вам потрібно збільшити цю ставку до 20% у майбутньому. Так, зараз важко через інфляцію, але ці додаткові відсотки з часом сильно зростають.

Гарна новина — у вас ще понад 20 років для роботи. Це величезна перевага. З таким терміном ви можете дозволити собі ризикувати справді. Акції, зокрема індексні фонди, такі як S&P 500, мають бути вашим основним інструментом. Облігації мають своє місце, але у 40 років вам потрібен ріст набагато більше, ніж безпека. Ймовірно, ви переживете три або чотири ведмежі ринки до пенсії, тож у вас є час відновитися.

Що робити, якщо вам 40 і у вас буквально нічого не заощаджено? Звучить безглуздо, але це не кінець гри. Навіть якщо щороку вкладати 5000 доларів у індексний фонд S&P 500 протягом наступних 25 років, ви досягнете приблизно півмільйона у податково відкладеному рахунку. Це справжні гроші.

Основний висновок щодо того, скільки має бути у вас на пенсії до 40 років: де б ви зараз не були, ви можете почати рухати стрілки вже сьогодні. Навіть невеликі кроки з часом перетворюються на реальний імпульс. Найскладніше — просто почати. Все інше — це дисципліна і час.